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2020.05.29
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借金地獄は抜け出せないと危険!リスクを抑えて返済を終わらせる方法

借金地獄は抜け出せないとどうなってしまうの?

返しても返しても終わらない借金地獄は、手をこまねいて放置すると危険です。
危険な目にできるだけあわないためには、早めの対処が必要です。 そこで、この記事では、借金地獄から抜け出して返済を終わらせる方法をお伝えします。

借金地獄を解決するには、

  • 借金を放置してしまうリスク
  • 債務整理と債務整理以外の方法
  • 専門家の知恵を借りるメリット

  • をおさえておくと良いでしょう。

    これから具体的に解説していきますので確認しておきましょう。

    【弁護士に依頼すると何が良いの?】

    • 借金解決方法を個別に提案してもらえる
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    借金地獄に陥る原因と危険性

    陥ってしまうと危険な借金地獄。
    まずは、なぜ借金地獄が危ないのかという背景と合わせて、借金地獄の原因もおさえておきましょう。

    借金地獄に陥ってしまう理由

    借金の返済額は、元金と利息からなります。
    毎月の返済額が毎月発生する利息額を超えなければ、元金は減りません。

    返しても返しても借金が減らない状況を借金地獄と言います
    現在すでに利息の返済だけで精一杯だったり、借金で借金を返済している状況であれば、借金地獄の可能性が高いです。

    借金地獄に陥るきっかけは様々ですが、主な例としては

  • 生活の困窮
  • ギャンブル依存
  • クレジットカードのリボ払いによる浪費

  • などがあります。

    それぞれに共通しているのは身の丈に合わない借金です。
    計画的な返済ができない状況に陥っていれば、借金滞納のリスクも高くなります

    抜け出せない借金地獄の危険性

    借金地獄から抜け出せない場合、次のような危険性があります。

    1. 借金が膨らむ
    2. 借金を返すために借金を重ねれば、雪だるま式に借金が膨らみます。
      借金を返済できずに滞納すれば、元金に利息と遅延損害金が加わって、さらに借金が膨らみます。

    3. 一括返済の請求が届く
    4. 借金を2~3ヵ月滞納すると、利用先の金融機関から内容証明郵便で一括返済の請求が届きます。
      一括請求されると督促の連絡が頻繁に来るほか、自宅に取り立てが来る可能性もあります。

    5. 差押え
    6. 一括請求の内容証明郵便を無視すれば裁判を起こされ、最終的に財産が差し押さえられます。
      給与が差し押さえられると、借金滞納が勤務先に知られることになります。

    借金地獄は債務整理で抜け出せる

    借金地獄を抜け出す方法として債務整理があります。

    債務整理とは

    債務整理とは、合法的な方法で借金の減額や免除ができる手続きです。

    状況に応じて適切に解決できるように、主に

  • 任意整理
  • 個人再生
  • 自己破産

  • の3つの選択肢があります。

    3つの債務整理の特徴

    債務整理のそれぞれの特徴を解説します。

  • 任意整理
  • 裁判所を通さずに金融機関と交渉する手続きです。 将来利息と遅延損害金のカット、分割払いによる返済期間の延長が基本的なメリットです。

  • 個人再生
  • 裁判所の認可を受けて借金が原則5分の1(最大10分の1)に減額される手続きです。

  • 自己破産
  • 裁判所の免責を受けて借金の返済義務が全額免除される手続きです。

    債務整理にはデメリットも含めて次のような特徴があります。

    【3つの債務整理の特徴】

    債務整理の種類任意整理個人再生自己破産
    ブラックリスト入り(期間)ある(5年)ある(5年~10年)ある(5年~10年)
    家族にバレる可能性低い高い高い
    保証人に連絡がいく整理先を選べば、なしありあり
    財産を没収される整理先を選べば、なし没収されない(ローンがある住宅も残すことができる)処分され、換価される
    職業が制限されるなしなしあり (手続中は、一定の資格者について就業制限を受ける)
    手続きにかかる期間約3~6ヵ月準備に6か月~1年、申立してからは6カ月前後準備に6ヶ月~1年、申立て後は3ヶ月前後
    手続きにかかる費用着手報酬合計約5万円~+減額報酬金10%(1債権者につき)約50万円~約50万円~

    ※費用は事務所や条件によって異なります。

    任意整理、個人再生、自己破産のデメリットは、弁護士や司法書士のような専門家に相談することで最小限に抑えられます。
    専門家は、現在の返済状況や収入、希望などを考慮した上で、どの債務整理が合っているかをプロの立場から判断します

    借金地獄は方法次第で解決できる可能性が十分にありますので、専門家への相談を検討してみるといいでしょう。

    借金地獄を解決する債務整理以外の方法

    借金地獄を解決する債務整理以外の方法に「おまとめローン」があります。

    おまとめローンでできること

    カードローンやキャッシングなど複数の借金を一つにまとめることを借金一本化と言います。
    おまとめローンは、銀行や消費者金融が提供する借金一本化のサービス名です。

    おまとめローンのメリットに次のようなものがあります。

  • 返済先が一つになる
  • 複数の返済先が一社になるため、借金額と返済日の管理が楽になります。

  • 利息が下がることが多い
  • 一般的に借金総額と利息は反比例の関係にあります。 借金総額が低ければ利息は高い、借金総額が高ければ利息は低い、といった関係です。
    返済先を一つにまとめれば借金総額が高くなるため、利息が下がるケースが多くなります。

    おまとめローンのリスクには要注意

    おまとめローンには次のようなリスクが伴います。
    債務整理と比較しながら見ていきましょう。

  • 借金自体の減額はない
  • おまとめローンには借金自体の減額はありません。

    債務整理には、借金減額や免除できる可能性がありますし、過払い金があれば取り戻せます。

  • 返済総額が増えてしまう
  • おまとめローンは利息が発生していますので、その分だけ最終的な返済総額が増えます。

    債務整理は、返済総額が減ることはあっても、増えることはありません。

  • 借り入れしやすくなってしまう
  • おまとめローンを行うと、金融機関から新たな借り入れをしやすくなります。
    借り入れすることにより、再び借金地獄に陥る可能性があります。

    債務整理は、信用情報機関に事故情報として登録(ブラックリスト入り)されます。

    金融機関はカードローンやクレジットカードの審査時に信用情報機関を参照するため、申込んだ人がブラックリストに入っていると、5年~10年は新たな借り入れができません。

    ヤミ金に潜む落とし穴

    ヤミ金による「おまとめローン詐欺」もあります。

    「借金を一本化するには返済実績や保険料、保証料が必要」
    などの口実をあげて、融資をする前にまずは送金するように要求してきますが、送金後に連絡が取れなくなるという手口の詐欺です。

    ヤミ金は、貸金業登録を行っていない違法な業者です。
    しっかりとした金融業者であれば融資前に審査をしますので、保証金を要求することなどありません。
    ヤミ金に関わると、融資が受けられず送金したお金を取り戻せる可能性も低いので、注意してください。

    借金地獄で困ったときは専門家に相談しよう

    借金地獄で困ったときは、早めに専門家へ相談することをおすすめします。
    というのも、専門家に相談するには次のようなメリットがあるからです。

    返済の督促をストップできる

    専門家に債務整理を依頼すると、専門家は金融機関に受任通知(債務整理を行うことを知らせる通知)を送付します。

    受任通知が到着後は、金融機関からの連絡は専門家宛に届くようになっているため、借金をした債務者への返済の督促はストップします。

    借金ゼロで生活再建する計画も立てられる

    専門家に相談すれば、収入や返済負担などを考慮した手続きを提案してくれます。

    任意整理や個人再生で借金地獄を解決できない場合は、借金ゼロで生活再建できる自己破産の計画を立てることも可能です。

    煩雑で専門的な作業は代行してくれる

    煩雑な手続きが伴うのが債務整理ですが、専門家はその手続きも代行してくれます。

    複雑な書類作成以外にも、任意整理における各金融機関との交渉、個人再生と自己破産における裁判所への申し立てなど、専門的な知識が豊富でないと難しい作業も多いです。
    専門家に依頼すれば、こうした作業も任せることができます。

    債務整理とおまとめローンによる借金一本化の違いについてもっと知りたいという方は「借金一本化で借金の悩みは解決できる?完済に辿り着ける有効策とは?」でもチェックしてみましょう!

    まとめ

    借金地獄は放置すると危険なので、早めに解決手段を考えて下さい。

    解決策として、おまとめローンにもメリットはありますが、借金地獄を根本から解決するには債務整理の方が適している場合もあります。

    債務整理には

  • 任意整理
  • 個人再生
  • 自己破産

  • があります。

    どの債務整理が適切か知るには専門家に相談して下さい。
    専門家に相談することで、債務整理のデメリットを最小限に抑えることができますし、生活事情や将来の負担を考慮した方法を提案してくれるでしょう。

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