債務整理や過払い金は誰に相談する？弁護士に相談するメリットとは

「債務整理のことは、誰に相談すればいいの？」
「弁護士に債務整理の相談をするには、どうすればいいの？」

債務整理や過払い金について相談をするなら、弁護士・司法書士に相談することが一般的です。

弁護士や司法書士に相談できる窓口は、主に以下の通りです。

どこに相談しても自分に合った債務整理の解決方法を提案してくれ、借金解決まで導いてくれます。相談は無料で行っているところも多くあります。

また、弁護士や司法書士に債務整理を依頼すれば「過払い金」が戻ってくることもあります。

それぞれの相談窓口の詳細について、解説します。

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債務整理を相談する窓口はどこ？

債務整理の相談は、弁護士や司法書士に依頼することが一般的です。

弁護士や司法書士には、借金の解決方法や過払い金について相談することができます。とはいえ、どうやったら弁護士や司法書士に相談できるのでしょうか。

弁護士や司法書士に債務整理の相談をするための窓口は、どのようなものがあるのか、これから紹介していきます。

借金が140万円以上あるなら＝弁護士事務所

債務整理の相談窓口として真っ先に思い浮かぶのは「弁護士」ではないでしょうか。

弁護士はさまざまな事件やトラブルについて法的なアドバイスをしてくれ、場合によっては依頼者の代理人として相手方との交渉も行ってくれます。

債務整理の取り扱い実績が豊富な弁護士事務所は多くあります。Webサイトなどで探して、問い合わせてみるとよいでしょう。

弁護士事務所の中には、借金問題や債務整理について相談を無料で対応してくれるところも多いです。

弁護士に債務整理を依頼する場合には費用がかかりますが、今すぐに一括で払えるだけのまとまったお金が用意できない場合は、費用の分割払い・後払いに応じてくれることもあります。

相談時に費用の分割払い・後払いが可能か、聞いてみるとよいでしょう。

費用を安くあげたい場合は＝司法書士事務所

「司法書士」は、不動産や会社などの登記の手続をするのが主な業務となりますが、債務整理も取り扱うことができます。

司法書士に相談・依頼する場合は、一般的に相談料・着手金などがかからないこともあり、弁護士に比べて費用はやや安い傾向にあります。

中には無料で相談に応じてくれる司法書士事務所もあります。

例えば借金額が100万円程度と比較的低めの場合は、司法書士に債務整理を依頼する選択肢も考えられます。

一方、140万円以上の借金がある場合は弁護士に債務整理を依頼するほうががよいでしょう。

近くの弁護士に頼みたいなら＝法律相談センター

「法律相談センター」とは、各都道府県の弁護士会が運営している法律相談所です。

法律相談センターでの相談は有料（30分で5,000円程度）ですが、借金問題の相談（初回30分）は原則として無料となっています。弁護士が借金解決に向けての相談に応じてくれます。

ネットで法律相談センターに法律相談を予約したい場合は「ひまわり相談ネット」を活用すると全国の「法律相談センター」へ予約ができます。

ひまわり相談ネットは、「日本弁護士連合会」が運営するサイトです。

電話で法律相談センターに法律相談を予約したい場合は「ひまわりお悩み110番」があります。近くの法律相談センターにつながります。

近くの司法書士に相談したいなら＝司法書士総合相談センター（日本司法書士会連合会）

日本司法書士会連合会の「司法書士総合相談センター」は全国約150ヵ所に設置されており、クレジットカード・ローン等の借金返済に関する相談に応じてくれます。

原則として有料相談ですが、各都道府県の司法書士会では、無料で電話相談に応じてくれるところもあります。

債務整理の費用がないなら＝法テラス

「法テラス」とは「日本司法支援センター」の通称のことで、法的なトラブルにあった経済的に余裕がない人に対して、無料の法律相談に応じてくれます。

法テラスでは弁護士・司法書士費用の「立替え」も行ってくれます。

立替えとは、法テラスが利用者に代わって一時的に弁護士・司法書士に費用（着手金・報酬金・実費）を支払ってくれます。、利用者は後から法テラスに費用を分割払いするものです。

立替えた弁護士・司法書士費用は、原則として月額5,000円～1万円程度で分割払いします。

無料で任意整理をするなら＝JCCO 日本クレジットカウンセリング協会

「JCCO公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会」では、クレジットカードや消費者ローンなどの返済に悩んでいる人に向けて、専任のカウンセラーが相談に応じてくれます。

カウンセラーの相談料は無料です。相談者の個人情報と秘密は厳守されます。

電話で相談した結果、必要に応じてカウンセリング（面接相談）を受け付けています。

カウンセリングによって債務整理が必要と判断された場合は、相談者にとって適切な解決方法をアドバイスしてくれます。

債務整理を弁護士・司法書士に相談するとどうなる？

債務整理について弁護士や司法書士に相談、依頼した場合、弁護士・司法書士はどんなことをしてくれるのでしょうか？

弁護士・司法書士に債務整理を相談するメリットを紹介します。

過払い金が戻ってくることがある

「過払い金」とは、本来支払う必要がないのに高い金利で借り入れていた場合に支払い過ぎていたお金です。

債務整理をしてみたら過払い金があることがわかることがあります。その場合は、貸金業者などの債権者（貸した側）に対し「過払い金返還請求」ができます。

過払い金とは

　

利息制限法（15～20％）と旧出資法（29.2％）の上限金利の間の金利を「グレーゾーン金利」と呼びます（上図参照）。

貸金業者の中には、利息制限法の上限金利を超えたグレーゾーン金利の間で金利を設定して、利息を取っていたところがありました。

しかし2006年（平成18年）12月に貸金業法が改正され、2010年6月には上限金利が引き下げられたことで、グレーゾーン金利は撤廃されたのです。

そのため2010年以前にグレーゾーン金利で借り入れをしていたら、払い過ぎたお金を「過払い金」として貸金業者から返してもらえるのです。

過払い金があることがわかれば、過払い金の返還請求を行うことで借金は消滅する場合もあります。

過払い金が発生しているのか、いくらあるのかについては、弁護士・司法書士に依頼すれば調べてくれます。

利息制限法に基づいた現在の金利で利息を再計算する「引き直し計算」をして、算出してくれます。

自分に合った債務整理の方法を提案してくれる

債務整理には主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった借金の解決方法があります。

弁護士や司法書士はそれぞれの解決方法の特徴を説明した上で、相談者・依頼者それぞれに合った解決方法を提案してくれます。

任意整理＝裁判所を通さず債権者と交渉。将来利息をカットし借金を減額

「任意整理」とは、裁判所を通さずに債権者と直接交渉することで借金の減額を図る解決方法です。

任意整理を行う場合、以下のお金が減額できる可能性があります。

例えば下図のように借金額が150万円ある場合、任意整理を行うことで将来利息を約74万円減額できる可能性があります。

　

任意整理ができる主な条件は、以下のとおりです。

個人再生＝裁判所から認可決定を受けて借金を1/5～1/10に減額

「個人再生」とは、債務者（借りた側）に返済不能のおそれがあることを裁判所に申立てて、再生計画の認可決定を受けることで借金を減額してもらう解決方法です。

個人再生には、主に以下のメリットがあります。

個人再生の手続を行うことで、借金額が以下のとおり減額されます。