返済代行とは？利用する5つのメリットと費用例を弁護士が解説

「任意整理や個人再生をしたあとは、どうやって返済を続けるの？」「毎月忘れずに振込をするのは大変そう…」と不安に感じている方も多いでしょう。

実は、任意整理や個人再生を行ったあとの債権者への送金を、あなたの代わりに弁護士事務所が代行する「返済代行（弁済代行）」というサービスがあります。

返済代行を利用することで、複数の債権者への振込みの手間が省け、返済忘れや振込ミスを防ぐことができます。

また、弁護士事務所が債権者との窓口になってくれるので、債権者から直接連絡がくることがなく、家族にバレるリスクも低減できるメリットもあるのです。

弁護士法人・響では、任意整理などと併せて返済代行サービスも承っています。

ご相談は24時間365日無料で受け付けていますので、借金問題や返済代行サービスについてのお悩みがあれば、いつでもお気軽にご相談ください。

「弁護士に相談すべき…？まだ早い？」とお悩みの方へ。

まずは「借金相談緊急度チェック」でご自身の状況をチェックしてみませんか？借金相談の目安を確認できる無料ツールです。

「緊急度：中」以上の結果の方は、弁護士への相談によって状況が改善できる可能性があります。

※弁護士には守秘義務があり、入力いただいた情報を他の目的で利用したり、お問い合わせ内容をご家族やお勤め先などにお知らせすることは一切ありません。

返済代行は債務整理後の返済をサポートするサービス

「返済代行（弁済代行）」とは、任意整理や個人再生を行ったあとの債権者への送金を、あなたの代わりに弁護士事務所が代行するサービスです。

任意整理や個人再生を行ったあとは、3～5年程度返済が続きます。その間、毎月複数の債権者へ決まった金額を振り込む作業は多大な手間がかかるでしょう。

また振込を忘れたり、振込先を間違えてしまうと、任意整理や個人再生が解除されてしまうリスクもあります。

弁護士事務所が提供する返済代行を利用することで、このような手間やリスクを排除できるといえるのです。

返済代行の仕組みと流れ

「返済代行ってどういう仕組みなの？」と疑問に思うかもしれません。

仕組みは非常にシンプルで、複数の債権者への返済をすべて弁護士事務所が代行するのです。

返済代行の流れは、次の3ステップです。

1. あなたが月々の返済額を弁護士事務所の口座にまとめて入金
2. 弁護士事務所があなたに代わって各債権者に振り込み
3. 債権者からの連絡は弁護士事務所が窓口になる

このように、あなたがやることは「弁護士事務所の口座に月1回お金を振り込む」ことだけになるのです。

返済代行を利用する5つのメリットと2つのデメリット

返済代行サービスには、メリットが多くあります。

またわずかですが、デメリットも存在します。

以下で解説します。

返済代行の5つのメリット

返済代行には、おもに次のメリットがあります。

返済代行の2つのデメリット

弁護士法人・響では、債務整理後の返済代行サービスを提供しています。手数料は債権者1社あたり月額1,100円（税込）となります。

債務整理をお考えの方は、併せてご利用をご検討ください。

【費用比較】返済代行 vs 自分で直接返済

返済代行を利用する上で、もっとも気になるのが「手数料」でしょう。

ここでは、3社への返済をケースでするケースで、コストを比較してみましょう。

項目	自身で直接返済	返済代行を利用
弁護士事務所への振込手数料	0円	約330円
債権者への振込手数料	約330円×3社＝990円	0円（代行費用に含まれる）
代行手数料	0円	1,100円 × 3社 = 3,300円
月額合計	990円	3,630円

※概算のため金額を保証するものではありません。

上記の例では、返済代行が約2,640円のコスト増となりました。この費用は数年間続くため、利用については慎重に検討してください。

しかし、このコストによって「毎月の面倒な振込作業」「支払い忘れによる遅延・和解解消のリスク」「債権者からの連絡によるストレス」「家族にバレるかもしれない不安」から解放されるのです。

特に「家族に絶対知られたくない」という思いがある方にとっては「心の平穏」を得るための必要経費と考えてみてはいかがでしょうか。

弁護士法人・響の返済代行サービスは、債権者1社あたり月額1,100円（税込）です。

返済代行に似たサービスに注意

SNSで「返済を肩代わり」「完済を代行する」などと呼び掛けているものは、詐欺の可能性もあります。

手数料や登録料と称して高額な金額を請求されたり、消費者金融からの借入れを指示されるなどのケースもあるようです。

このようなサービスは利用しないようにしてください。

返済代行を利用する際は、弁護士・司法書士事務所が提供しているサービスであることを確認しましょう。

※参考：国民生活センター「SNSをきっかけとした消費者トラブル」

返済代行の利用をおすすめする人とは

任意整理や個人再生をしたあとは、返済代行を利用すべきでしょうか。

前述のとおり返済代行には手数料がかかるため、利用は慎重に検討してください。

しかし次のような方は、メリットを感じられるのではないでしょうか。

• 複数社への返済があり、毎月の振込が面倒だと感じる
• 仕事や家事が忙しく、返済忘れが心配
• 家族に内緒で任意整理をしており、自宅に連絡してほしくない
• 債権者との直接やり取りに不安やストレスを感じる

このような手間やストレスから解放されることにメリットを感じられるなら、返済代行の利用を検討してみましょう。

返済代行に関するよくある疑問と回答

返済代行に関するよくある疑問に、弁護士がお答えします。

Q 返済代行の費用を払えなくなったらどうなる？

返済代行の費用や毎月の返済額を払えなくなると、弁護士事務所が契約を解除してご自身で返済する形に戻ってしまいます。

費用の支払いに困ったら、すぐに弁護士事務所に相談しましょう。

弁護士の辞任については、下記記事で詳しく解説しています。

Q 返済代行を途中でやめることはできる？

返済代行は任意のサービスですので、返済の途中でもやめることは可能です。

ただし、事務所によっては最低利用期間などが設定されている場合があるため、あらかじめ確認しておくと安心です。

Q 自分で返済する場合は家族にバレるリスクは高い？

ご自身で返済していると、債権者からの郵便物（和解書や完済証明書など）が自宅に届く可能性が高くなります。

返済が遅れた場合は、債権者から電話や督促状がくる可能性もあります。家族に秘密にしている場合、これらがきっかけでバレるリスクは高くなるといえます。

Q 返済代行を利用すれば遅延なく返済できる？

返済代行を利用しても、あなたが弁護士事務所の口座への入金日を守らなければ、当然遅延は発生します。

返済代行は各債権者への振込を代行するサービスであり「入金を保証する」サービスではありません。毎月の入金日は必ず守るようにしましょう。

Q 返済代行を利用すると信用情報に影響はある？

返済代行を利用すること自体は、信用情報に影響しません。

ただし、任意整理をした時点で信用情報に登録（いわゆるブラックリストに載る）されます。そのため、返済代行を利用している間は、ブラックリストに載っていると考えていいでしょう。

ブラックリストについては、下記記事で詳しく解説しています。

Q 返済代行の費用は、経費として認められる？

個人の債務整理に関する費用は、原則として経費には認められません。

ただし事業主の方で事業資金の借入を整理した場合など特殊なケースでは、税理士に相談することをおすすめします。

Q 返済代行を利用している間も、弁護士に相談できる？

もちろん可能です。返済代行を利用している間は、弁護士との契約が継続しているため、返済に関する相談や、生活状況の変化（収入減など）についても気軽に相談できます。

これも返済代行の大きなメリットといえます。