返済代行とは？怪しい？5つのメリットと費用例を弁護士が解説【実例あり】

「任意整理や個人再生をしたあとは、どうやって返済を続けるの？」「毎月忘れずに振込をするのは大変そう…」と不安に感じている方も多いでしょう。

実は、任意整理や個人再生を行ったあとの債権者への送金を、あなたの代わりに弁護士事務所が代行する「返済代行（弁済代行）」というサービスがあります。

返済代行を利用することで、複数の債権者への振込みの手間が省け、返済忘れや振込ミスを防ぐことができます。

また、弁護士事務所が債権者との窓口になってくれるので、債権者から直接連絡がくることがなく、家族にバレるリスクも低減できるメリットもあるのです。

弁護士法人・響では、任意整理などと併せて返済代行サービスも承っています。

ご相談は24時間365日無料で受け付けていますので、借金問題や返済代行サービスについてのお悩みがあれば、いつでもお気軽にご相談ください。

ご自身の状況、「借金相談緊急度チェック」で客観的にチェックしてみませんか？

最大9つの質問に回答すると、借金相談の目安を無料で確認することができます。

「緊急度：中」以上は要注意。放置リスクが高まっている可能性があります。

借金の深刻度は、人によって異なります。まずは自分の状況が「どの段階にあるか」をチェックしてみてください。

※弁護士には守秘義務があり、入力いただいた情報を他の目的で利用したり、お問い合わせ内容をご家族やお勤め先などにお知らせすることは一切ありません。

返済代行は債務整理後の返済をサポートするサービス

「返済代行（弁済代行）」とは、任意整理や個人再生を行ったあとの債権者への返済を、弁護士事務所が代理で送金するサービスです。

任意整理や個人再生を行ったあとは、3～5年程度返済が続きます。その間、毎月複数の債権者へ決まった金額を振り込む作業は多大な手間がかかるでしょう。

また振込を忘れたり、振込先を間違えてしまうと、任意整理や個人再生が解除されてしまうリスクもあります。

弁護士事務所が提供する返済代行を利用することで、このような手間やリスクを排除できるといえるのです。

返済代行は怪しい？

「返済代行」という言葉でWeb検索すると、「怪しい」「危険」といった関連語も目にします。

これは無理もないことで、SNSなどで「借金を肩代わりします」「完済を代行します」といった呼びかけを行い、手数料や登録料の名目で高額な金額を請求したり、消費者金融からの新たな借り入れを指示するような悪質な事例が実際にあるからです。

弁護士・司法書士事務所が提供する返済代行は、前述したように、債務整理（任意整理・個人再生）のオプションサービスとして提供されているものです。

つまり、返済代行のみ単独で行われるものではないのです。

もし、返済代行のみで高額な費用を請求されたり、新たな借り入れを勧められた場合は怪しいといえるでしょう。

不審な点があれば、契約前に必ず確認することをおすすめします。

返済代行と債務整理の違い

返済代行と、債務整理（任意整理・個人再生）は役割がまったく異なります。

任意整理や個人再生は、借金そのものを減額するための交渉や手続きです。

一方返済代行は、債権者へ返済するサポートにすぎません。

返済代行と債務整理の違い

方法	主な役割	借金への効果
債務整理（任意整理・個人再生）	借金の減額交渉や手続き	借金そのものを減額できる
返済代行	債権者への返済手続きの代行	借金そのものは減らない

つまり「返済代行を利用すれば借金が減る」わけではなく「任意整理などで決まった返済を、事務所が代わりに管理・送金してくれる」というのが正確な位置づけです。

返済代行をおすすめする人とは

任意整理や個人再生をしたあとは、返済代行を利用すべきでしょうか。

前述のとおり返済代行には手数料がかかるため、利用は慎重に検討してください。

しかし次のような方は、メリットを感じられるのではないでしょうか。

• 複数社への返済があり、毎月の振込が面倒だと感じる
• 仕事や家事が忙しく、返済忘れが心配
• 家族に内緒で任意整理をしており、自宅に連絡してほしくない
• 債権者との直接やり取りに不安やストレスを感じる

このような手間やストレスから解放されることにメリットを感じられるなら、返済代行の利用を検討してみましょう。

返済代行の流れ

「返済代行を利用すると、返済はどういう流れになるの？」と疑問に思うかもしれません。

仕組みは非常にシンプルで、複数の債権者への返済をすべて弁護士事務所が代行するのです。

返済代行の流れは、次の3ステップです。

1. あなたが月々の返済額を弁護士事務所の口座にまとめて入金
2. 弁護士事務所があなたに代わって各債権者に振り込み
3. 債権者からの連絡は弁護士事務所が窓口になる

このように、あなたがやることは「月1回だけ弁護士事務所の口座にお金を振り込む」ことだけになるのです。

返済代行の5つのメリット

返済代行には、次の5つのメリットがあります。

返済代行のデメリットは費用がかかること

返済代行のデメリットは、弁護士事務所への代行手数料が必要なことです。

代行手数料は、債権者1社あたり月1,000円程度が相場です。

弁護士法人・響でも、債務整理後の返済代行サービスを提供しています。手数料は債権者1社あたり月額1,100円（税込）となります。

債務整理をお考えの方は、併せてご利用をご検討ください。

【費用比較】自分で返済 vs 返済代行

返済代行を利用する上で、もっとも気になるのが「手数料」でしょう。

ここでは、3社への返済をケースで、ご自身で直接返済する場合と、返済代行を利用する場合でコストを比較してみましょう。

コストの比較

項目	自身で返済	返済代行を利用
弁護士事務所への振込手数料	0円	約330円
債権者への振込手数料	約330円×3社＝990円	0円（代行費用に含まれる）
代行手数料	0円	1,100円 × 3社 = 3,300円
月額合計	990円	3,630円

※概算のため金額を保証するものではありません。

上記の例では、返済代行が約2,640円のコスト増となりました。この費用は数年間続くため、利用については慎重に検討してください。

しかし、このコストによって「毎月の面倒な振込作業」「支払い忘れによる遅延・和解解消のリスク」「債権者からの連絡によるストレス」「家族にバレるかもしれない不安」から解放されるのです。

特に「家族に絶対知られたくない」という思いがある方にとっては「心の平穏」を得るための必要経費と考えてみてはいかがでしょうか。

【実例データ】返済代行を選ぶ人はどれくらいいる？

「実際にどれくらいの人が返済代行を利用しているの…？」と気になるところでしょう。

弁護士法人・響がこれまでに対応した任意整理・個人再生の相談実績データを集計したところ、次のような傾向がわかりました。

• 実際に依頼（受任）に至った方のうち、約47%の方が返済代行（代理送金）を利用している
• 返済代行を利用した方の毎月の返済額の中央値は約39,000円
• 家族に秘密で手続きを進めていた方は約60%

また債権者数ごとの返済代行利用率は、次のようになっています。

返済代行利用率

債権者数	利用率
1社	27.7%
2社	34.0%
3社	40.0%
4社	43.7%
5〜6社	44.0〜44.4%

※弁護士法人・響における相談実績を集計したものです。すべての事務所・依頼者に当てはまるものではありません。

このように、債権者数が増えるほど返済代行の利用率が上がっています。

これらのデータからも、複数の債権者への返済を行う方や、家族に知られたくないという事情を抱える方にとって、返済代行が現実的な選択肢として選ばれていることがうかがえます。

返済代行を利用する注意点

返済代行を利用する際は、次の2点に気をつけましょう。

返済代行に似たサービスに注意

SNSで「返済を肩代わり」「完済を代行する」などと呼び掛けているものは、詐欺の可能性もあります。

手数料や登録料と称して高額な金額を請求されたり、消費者金融からの借入れを指示されるなどのケースもあるようです。

このようなサービスは利用しないようにしてください。

※参考：国民生活センター「SNSをきっかけとした消費者トラブル」

契約先の事務所の身元を確認する

返済代行を利用する際は、弁護士・司法書士事務所が提供しているサービスであることを確認しましょう。

返済代行を依頼する前に、次の点を確認しておくと安心です。

• 弁護士法人・司法書士法人としての登録があるか（所属弁護士会・司法書士会の名称や登録番号）
• 事務所の所在地が明記されているか
• 代行手数料の金額や、支払いが遅れた場合の対応について、契約時にきちんと説明があるか

これらが不明確な場合は、依頼を見合わせるか、別途確認を求めることをおすすめします。

返済代行を利用したいなら弁護士法人・響にご相談を

前述したとおり返済代行は、任意整理や個人再生後の返済を無理なく続けるための実務サポートです。

手数料はかかるものの、複数社への返済管理や、家族に知られたくないという事情を抱える方にとっては、検討する価値のあるサービスといえます。

弁護士法人・響では、任意整理・個人再生などの債務整理とあわせて、返済代行サービスも提供しています。

返済代行の費用は、債権者1社あたり月額1,100円（税込）です。

借金問題にお悩みの方は、債務整理とともに返済代行もご検討ください。

前述のように返済代行には手数料が必要ですが、当事務所では事前にご納得いただけるまで費用のご説明もします。

気になることがあれば、遠慮なくご相談ください。

返済代行に関するよくある疑問

返済代行に関するよくある疑問に、弁護士がお答えします。

Q 途中で自身の返済に切り替えることもできる？

返済代行は任意のサービスであるため、途中で「自分で直接返済する」形に切り替えることもできます。

手数料の負担を見直したい場合や、返済先が減って管理の手間が少なくなった場合など、事情が変わったタイミングで事務所に相談してみるとよいでしょう。

切り替えの可否や手続きは事務所によって異なるため、事前に確認しておくことをおすすめします。

Q 返済代行の費用を払えなくなったらどうなる？

返済代行の費用や毎月の返済額を払えなくなると、弁護士事務所が契約を解除してご自身で返済する形に戻ってしまいます。

費用の支払いに困ったら、すぐに弁護士事務所に相談しましょう。

弁護士の辞任については、下記記事で詳しく解説しています。

Q 返済代行を途中でやめることはできる？

返済代行は任意のサービスですので、返済の途中でもやめることは可能です。

ただし、事務所によっては最低利用期間などが設定されている場合があるため、あらかじめ確認しておくと安心です。

Q 自分で返済すると家族にバレるリスクは高い？

ご自身で返済していると、債権者からの郵便物（和解書や完済証明書など）が自宅に届く可能性が高くなります。

返済が遅れた場合は、債権者から電話や督促状がくる可能性もあります。家族に秘密にしている場合、これらがきっかけでバレるリスクは高くなるといえます。

Q 返済代行を利用すれば遅延なく返済できる？

返済代行を利用しても、あなたが弁護士事務所の口座への入金日を守らなければ、当然遅延は発生します。

返済代行は各債権者への振込を代行するサービスであり「入金を保証する」サービスではありません。

毎月の入金日は必ず守るようにしましょう。

Q 返済代行を利用すると信用情報に影響はある？

返済代行を利用すること自体は、信用情報に影響しません。

ただし、任意整理をした時点で信用情報に登録（いわゆるブラックリストに載る）されます。

そのため、返済代行を利用している間は、ブラックリストに載っていると考えていいでしょう。

ブラックリストについては、下記記事で詳しく解説しています。

Q 返済代行の費用は、経費として認められる？

個人の債務整理に関する費用は、原則として経費には認められません。

ただし事業主の方で事業資金の借入を整理した場合など特殊なケースでは、税理士に相談することをおすすめします。

Q 返済代行を利用している間も、弁護士に相談できる？

もちろん可能です。

返済代行を利用している間は、弁護士との契約が継続しているため、返済に関する相談や、生活状況の変化（収入減など）についても気軽に相談できます。

これも返済代行の大きなメリットといえます。