リボ払いはおまとめローンにできる！月々の利息を減らす方法も紹介

リボ払いが複数ある場合は、おまとめローンに借り換えて負担を減らせる可能性があります。

リボ払いだけでなく、消費者金融などからの借入れもおまとめローンに一本化できます。

次のようなケースでは、リボ払いをおまとめローンで一本化できない場合があります。

• ショッピングリボの利用
• 借入件数・借入額が多い
• ブラックリストに載っている

またおまとめローンで支払いを一本化しても、利息がなくなるわけではなく根本的な解決にはなりません。

借金が多くて返済が苦しい場合は、「債務整理」で利息を減額して月々の返済を軽減できる可能性があります。

債務整理でどのぐらい減額できるか知りたい方は、弁護士法人・響へお気軽にご相談ください。ご相談は24時間365日受付、何度でも無料です。

「いきなり弁護士に相談するのは怖い…」そんな方は、弁護士法人・響が運営する借金減額診断で、借金を減らせるか診断してみましょう。無料・匿名で利用できます。

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※弁護士には守秘義務があり、減額診断の過程で入力いただいた情報を他の目的で利用したり、お問い合わせ内容をご家族やお勤め先などにお知らせすることは一切ありません。

リボ払いはおまとめローンに借り換えできる

リボ払いが複数ある場合は、おまとめローンに借り換えて負担を減らせる可能性があります。リボ払いだけでなく、消費者金融などからの借入れもおまとめローンに一本化できます。

「おまとめローン」とは、複数の支払い（返済）を1本化できるローン商品です。

銀行や信用金庫、消費者金融などが提供している「借り換えローン」や「フリーローン」なども、おまとめを目的として利用することができます。

リボ払いをおまとめローンにまとめるメリット

リボ払いやそのほかの借入れを、おまとめローンで一本化すると、次のようなメリットがあります。

• 支払額を減らせる可能性がある
• 支払い先が1つになり管理がしやすい

以下で詳しく解説します。

支払総額を減らせる可能性がある

クレジットカードのリボ払いより、金利（手数料）の低いおまとめローンに借り換えをすることで、支払う利息が少なくなり、支払総額を減らせる可能性があります。

リボ払いとおまとめローンの支払総額比較の例（残高100万円の場合）

商品名	支払総額	うち利息総額
リボ払い 楽天カード リボ払い*1	1,483,155円	483,155円
おまとめローン 楽天銀行 楽天銀行スーパーローン*2	1,348,247円	348,247円
差額	134,908円

＊1 元金定額型の残高スライド方式、毎月の返済額（元金のみ）10,000円、返済回数86回、金利（実質年率）15.0％の場合
＊2 元利定額型の残高スライド方式、毎月の返済額（利息含む）15,000円、返済回数182回、利用限度額200万円、借入利率年6.9％の場合
※概算のため金額を保証するものではありません。

残高が100万円の場合、おまとめローンを利用することで、リボ払いより支払総額が約13万5,000円少ないという結果になりました。

このように、おまとめローンに借り換えることで、リボ払いより支払総額が少なくなる場合があります。

支払い先が1つになり管理がしやすい

支払先が複数あると、支払日や返済回数がそれぞれ異なるため「いつ、どのクレジットカード会社に、いくら支払いをするか」がわからなくなりがちです。

そのため、支払いを忘れて滞納してしまうこともあるでしょう。

おまとめローンで一本化すると支払日が毎月1回になるため、支払計画が立てやすく管理が容易になります。

また支払先が1つになるので、支払忘れを防止できます。毎月複数の支払に追われる心理的負担も、減るといえるでしょう。

借金一本化については下記記事で詳しく解説しています。

リボ払いの支払いでおまとめローンを利用できないケースとは？

支払総額を減らせる可能性があるおまとめローンですが、誰でも利用できるわけではありません。

おまとめローンの契約時にも審査があるため、審査落ちによって契約ができない場合もあるのです。

以下で詳しく解説します。

ショッピングリボでは利用できない場合もある

クレジットカードのショッピング利用分をリボ払いで支払う「ショッピングリボ」の支払分は、おまとめローン利用対象外の場合もあります。

下の表のように、ショッピングリボを対象としていない場合や、利用者を限定しているおまとめローンもあります。

おもなおまとめローンのショッピングリボ利用可否

商品名	ショッピングリボの利用可否
東京スター銀行 スターワン乗り換えローン	〇 利用できる
楽天銀行 楽天銀行スーパーローン	〇 利用できる
ろうきん（中央労働金庫） カードローン「マイプラン」	△ 他行からの借り換え利用は団体会員のみ
アイフル おまとめMAX、かりかえMAX	△ ショッピングリボのおまとめ利用は書類提出が必要
プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス） おまとめローン	✕ 利用できない

※2024年7月30日現在の情報です。最新の情報は各社のWebサイトでご確認ください。

「ろうきん（労働金庫）」のカードローンをおまとめローンとして利用できるのは、労働金庫に出資のある団体会員の構成員のみとなり、一般の人は利用できません。

「プロミス」ではキャッシング（キャッシングリボ）をのみ対象にしており、ショッピングリボのおまとめには利用できません。

収入に対して借入額が多いと審査落ちする可能性がある

他社からの借入額が多いと、審査落ちしておまとめローンの契約ができない場合があります。

「借入額」は、借入金額そのものではなく、収入と返済額の割合である「返済比率」で判断されます。

借入額が多くなると毎月の返済額も多くなりますが、一般的に返済比率が40％以上あると、返済能力が低いと判断されることが多いようです。

上記のようなケースでは審査時の返済比率は45％となり、返済能力は低いと判断され、審査落ちする可能性が高いといえます。

おまとめローンは年収の3分の1を超えて借入れも可能

おまとめローンなどは、総量規制の対象外になるケースがあります。

総量規制とは、「年収の3分の1を超えるお金を貸金業者から借りることはできない」というルールです。

これはおまとめローンが、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付けである「例外貸付」に分類されるためです。

※出典：日本貸金業協会「総量規制の「例外貸付け」に分類される契約」

おまとめローンは、複数の借り入れを一本化することで利息総額を減らすことができるため、「顧客が一方的に有利な借り換え」「借入残高を段階的に減少させるための借り換え」に該当します。

月々の返済負担・総返済額が減少すること、追加担保・保証がないことなどが要件となります。
もともと、貸金業者ではない銀行の提供するローンは、総量規制の対象ではありません。

貸金業者である消費者金融の提供するおまとめローンでも、先述の要件を満たして総量規制の例外貸付の対象となっているサービスがあります。

総量規制の例外貸付となるサービス例

会社名	サービス名
プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）	おまとめローン
アイフル	おまとめMAX・かりかえMAX

※2024年3月時点の情報です。最新の情報は各社の公式サイトでご確認ください。

ただし消費者金融の提供するおまとめローンは、貸付金利が通常の貸付金利とあまり変わらない場合もあるので注意が必要です。

※参考：日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」

総量規制については下記記事で詳しく解説しています。

ブラックリストに載ってると審査に通らない

おまとめローンを新規契約する際には、通常のローン契約と同じように審査があります。

そのため支払の滞納があり、信用情報機関に事故情報が登録されている（いわゆるブラックリストに載っている）と、おまとめローンの審査に通らず契約ができません。

銀行や消費者金融などの貸金業者は、借入れの新規申し込みがあった場合、必ず信用情報機関から個人の信用情報を照会します。

そのため、ブラックリストに載っていると審査落ちとなり契約はできないのです。

ブラックリストについては下記記事で詳しく解説しています。

ブラックリストに載っているかは自身で確認できる

自身がブラックリストに載っているかは、信用情報機関に「情報開示請求」をすることで確認できます。

信用情報機関への信用情報の開示請求をするには、インターネット（スマホ）もしくは郵送で行います。どの方法でも各種手数料が発生します。

開示手数料の一覧

信用情報機関	開示手数料
CIC	パソコン・スマートフォン：500円 郵送：1,500円
JICC	スマートフォン：1,000円 郵送：1,300円
KSC	パソコン・スマートフォン：1,000円 郵送：1,679～1,800円

※2024年8月時点の情報です。最新の情報は各社の公式サイトでご確認ください

ご自身の信用情報を開示したことは記録に残らないため、その後の審査に悪影響を及ぼすことはありません。

信用情報の開示やブラックリストの記載については下記記事で詳しく解説しています。

【独自取材】信販会社の審査方法を公開！

当メディアでは、信販会社（クレジットカード・各種ローン取り扱い）の勤務ご経験者に独自取材をして、クレジットカード契約時の実際の審査方法についてお話をお聞きしました。

以下で紹介します。

リボ払いをおまとめローンに借り換えるデメリット

おまとめローンで支払いを一本化しても、借金自体が減るわけではありません。

借金返済のために新たな借金をするため、根本的な解決にはならないことを理解してください。

またおまとめローンを利用すると、次のようなデメリットもあります。

以下で詳しく解説します。

新たな借金をすることになり利息が増える

おまとめローンを利用することは、新たな借金をすることです。

リボ払いの支払いのために借金をすることになり、根本的な解決方法にはならない点に注意が必要です。

もともとリボ払いの支払いには手数料（利息）が加算されていますが、借り換えることでさらにおまとめローンの利息も上乗せされることになります。

新たな借金をすると、そのたびに利息が上乗せされていくことを理解しておきましょう。

支払いのために借金を重ねて、多額の債務をかかえてしまっては本末転倒といえます。

おまとめローンを利用する際は、本当に必要であるのかよく検討しましょう。

リボ払いより金利が高い場合もある

リボ払いの金利（手数料）は実質年率15.0％程度が一般的ですが、すべてのおまとめローンの金利がリボ払いの金利より低いわけではありません。

特に消費者金融が取り扱うおまとめローンの金利は、リボ払いの金利より高い場合もあります。

前述しましたが、アイフル（おまとめMAX、かりかえMAX）の金利は最高で年率17.5％、プロミス（おまとめローン）の金利は最高で年率17.8％が適用される場合があります。

実際の借入れ金利は借入額などによって変わるため、事前によく確認してみましょう。

返済期間が延びて支払総額が増える可能性もある

リボ払いからおまとめローンに借り換えることで、支払総額が増える可能性があります。

月々の返済額が少ないことで返済期間が延びてしまうと、利息額が多くなってしまうためです。

例として、100万円を利用した場合の返済シミュレーションをしてみました。

＊1 元金定額型の残高スライド方式、毎月の返済額（元金のみ）10,000円、返済回数86回、金利（実質年率）15.0％の場合
＊2 元利均等返済方式、毎月の返済額（利息含む）14,637円、返済回数120回（10年）、借入利率12.5％（年率）の場合
※概算のため金額などを保証するものではありません。

残高が100万円の場合、支払総額に約27万円もの差が出る結果になりました。返済期間は2年10ヶ月もの差があります。

追加借入れはできない

おまとめローンは、複数の返済をまとめて返済することが目的のローンです。

そのため、一度契約したあとでは追加の借入れができないことがあります。

一般的なカードローンのように、借りたり返済したりを自由に繰り返すことは原則としてできないのです。

おまとめローン借入れ後に、さらに借入れをする可能性がある場合は、他の商品を選ぶことも検討しましょう。

滞納するとブラックリストに載る（滞納のデメリット）

おまとめローンからの借入れを返済できず、返済期日から2ヶ月以上滞納すると、信用情報機関に事故情報として登録されます。いわゆる「ブラックリストに載る」状態になります。

ブラックリストに載ると、次のような影響があります。

なお、おまとめローンに借り換える前に、すでにリボ払いの支払が2ヶ月以上滞納している場合は、その時点でブラックリストに載っています。

ブラックリストについては下記記事で詳しく解説しています。

おまとめローンを使わず月々の返済額を減らせる「任意整理」

おまとめローンを利用せずに、リボ払いの利息を減らす方法として「任意整理」があります。

任意整理は「債務整理」の一つで、クレジットカード会社などと直接交渉しておもに利息（将来利息）をカットしてもらい、月々の支払額を減らせる方法です。

そして、利息のなくなった元金のみを3～5年程度で分割返済していきます。

必ずしも利息のすべてをゼロにできるとは限りませんが、利息のカットを行うことで、月々の返済負担も軽減できるのです。

任意整理には、ほかにも次のようなメリットがあります。

また任意整理には、次のようなデメリットもあるので、あらかじめ理解しておきましょう。

任意整理については下記記事で詳しく解説しています。

以下で詳しく解説します。

複数の返済を一本化できる

任意整理によって、複数社への返済を弁護士事務所へ一本化することも可能です。

クレジットカード会社などの債権者と和解したあとは、3～5年定程度の返済が続きます。本来返済は1社ごとに個別に行う必要がありますが、弁護士事務所で取りまとめて返済代行をしてくれます。

複数社への返済も弁護士事務所へ払うだけでいいので管理が楽になり、返済漏れや返済期日の間違いを防ぐこともできるのです。

※返済代行には債権者ごとに手数料が必要です。

減額する借入先を選べる

任意整理は、減額交渉の対象とする債権者を選択できることもメリットです。

債権者を選ぶことで、任意整理のデメリットや影響を回避することができるのです。

債権者を選べるメリットは、おもに次のような点です。

自己破産や個人再生*は債権者を選べないため、デメリットも大きいといえます。
＊住宅ローン特則の利用で持ち家を手放すことを回避できます

家族などにバレにくい

任意整理は、裁判所を介さない借金解決方法です。

そのため財産を回収される*ことはなく、ほかの債務整理より費用やデメリットが少ないため家族にバレにくい借金問題の解決方法といえます。
＊自己破産は一定の財産を裁判所に回収・処分されます。

弁護士に依頼すると、債権者からのやりとりは弁護士が窓口となってくれます。そのため債権者からの督促や連絡がくることはなくなります。

また弁護士からの連絡も、次のような家族にバレにくい対応をしてくれます。

• メールや個人の携帯電話へ連絡してくれる
• 郵便物は個人名や局留めで送付してくれる　など

月々の返済額を減らしたいなら弁護士法人・響へご相談を

弁護士法人・響では、借金問題や債務整理に関する相談を24時間無料で受け付けています。リボ払いや借金の返済が難しい場合は、ご相談ください。

借金額や収入、ご希望から適切と思われる解決方法をご提案し、手続きや交渉の多くをお任せいただけます。
※法的手続きの場合は、ご依頼者様自身で書類収集や作成を行っていただく必要がありますが、そのサポートをいたします。

またご相談の結果、債務整理をする必要がない場合は強要することはありませんので、お気軽にご相談ください。

弁護士法人・響について詳しくは下記をご覧ください。

弁護法人・響にご相談・ご依頼いただくメリットを、以下で紹介します。

状況にあった借金問題解決方法をご提案

弁護士法人・響にご相談いただけば、ご依頼者様の借金額や家庭状況、ご希望などから適切な債務整理をご提案いたします。

※法的手続きの場合は、ご依頼者様自身で書類収集や作成を行っていただく必要がありますが、そのサポートをいたします。

債務整理には、任意整理以外にも次のような方法があります。

裁判所を介して借金を最大90％減額できる個人再生

「個人再生」は、裁判所を介して借金を5分の1（80％減額）～10分の1（90％減額）程度まで減額できる手続きです。減額した借金は、原則3年（最大5年）で返済することになります。
※最低返済額は100万円です。

また「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」を利用することで、持ち家を残すことも可能です。

個人再生については下記記事で詳しく解説しています。

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個人再生とは？利用条件や費用・手続きの流れと減額シミュレーションや事例も紹介

裁判所を介して借金をほぼ全額免除できる自己破産

「自己破産」は、裁判所を介して、借金をほぼ全額免除（免責）してもらう手続きです。

返済が不可能な状況や収入がない場合でも、裁判所に免責が認められれば、ほぼすべての返済義務がなくなります。

しかし車や持ち家といった高額な財産は、裁判所に回収・処分されます。

自己破産については下記記事で詳しく解説しています。

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自己破産とは？メリットやデメリット、生活への影響を体験談を交えて解説

またご相談の結果、債務整理をする必要がない場合は強要することはありませんので、お気軽にご相談ください。

クレジットカード会社との交渉をまかせられる

任意整理は、債権者であるクレジットカード会社や貸金業者との減額交渉が必要です。

弁護士法人・響は借金問題の解決実績が豊富なので、任意整理の交渉をすべてお任せいただけます。

一般の方がご自身で交渉することは難度が高く、失敗したり、思い通りの結果にならない可能性もありますが、弁護士法人・響に依頼いただくことで納得のいく結果に近づくことが可能です。

受任通知の送付で督促・返済がストップ

弁護士法人・響にご依頼いただくと、即日～1週間程度で債権者に「受任通知」を送付します。
債権者が受任通知を受領すると、一時的に督促と返済がストップします。

債権者からの督促や連絡が止まることで、精神的なゆとりが生まれるでしょう。返済も一時的に止まるので、その間に弁護士費用をご準備いただけます。

受任通知については下記記事で詳しく解説しています。

おまとめローンは銀行や消費者金融が提供している

おまとめローンとは、複数社からの借り入れを1つにまとめる（一本化する）ローンのサービス名（商品名）です。銀行や消費者金融、全国労働金庫などが取り扱っています。

それぞれの金融機関で、金利帯や限度額が異なります。一般的に金利が低い金融機関は、契約時の審査が厳しくなる傾向にあります。

銀行と消費者金融のおまとめローンの違い

銀行や労働金庫に比べて消費者金融の金利は、高めに設定されていることが多いといえます。

借入金利や借入限度額は、次の表が目安になります。

金融機関	金利	限度額
銀行系	年率1.5%〜15.0%程度	500万〜1,000万円程度
消費者金融系	年率3.0%〜20.0%程度	300万〜800万円程度
全国労働金庫 （ろうきん）	年率3.0%〜7.0%程度	300万〜1,000万円程度

消費者金融のおまとめローンは、銀行各社よりも金利が高く、限度額は低く設定されています。

ただし消費者金融のおまとめローンは、貸金業者以外の借入れは一本化できないケースもあります。

ご自身の借入れを一本化できるかは、あらかじめ確認のうえ利用してください。

リボ払いを一本化できるおもなおまとめローン

リボ払いを一本化できる、おもなおまとめローンには、次のような商品（サービス）があります。

借入金利は、契約内容や借入限度額によって異なります。ご利用の際には、現在借入れている金利より低いことをしっかり確認しましょう。

会社名・商品名	金利（年利）
東京スター銀行 スターワン乗り換えローン	9.8％・12.5％・14.6％
楽天銀行 楽天銀行スーパーローン	1.9％～14.5％
多摩信用金庫 個人ローン（フリー資金）	3.5％～11.0％*1
ろうきん（中央労働金庫） カードローン「マイプラン」	3.875％～7.075％ *2
アイフル おまとめMAX ・かりかえMAX	3.0％～17.5％

※ 2024年7月現在の情報です。最新の情報は各社のWebサイトなどでご確認ください。
※ 審査結果によって金利は異なります
＊1 固定金利
＊2 団体会員の場合の変動金利（他行からの借り換えは団体会員しか利用できません）

リボ払いを繰り返しているとヤバい

リボ払いは毎月の支払額を一定額に抑えられるのが魅力ですが、「リボ払いはやばい」といわれるのも事実です。

手数料の金利が高い

リボ払いは、毎月手数料が発生する支払い方法です。カード会社によって多少異なりますが、リボ払いの手数料（金利）は年15〜18％前後に設定されています。

これは、消費者金融からの借入利率と同水準です。つまり、消費者金融からお金を借りたときとほぼ同じだけ手数料（利息）が発生するのです。

リボ払いの手数料については下記記事で詳しく解説しています。

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リボ払いの手数料の金利はいくら？計算方法と返済額の減らし方を解説

支払いがなかなか終わらない

リボ払いの特徴は毎月の支払額が一定であることですが、このため残高が減らず「払っても払っても終わらない」というケースが少なくありません。

たとえば、リボ払い残高100万円を月々2万円で支払う場合は、最初の支払いのうち1万2,500円が手数料となります。
※手数料年15.0％・元利定額方式の場合

つまり半分以上が利息の支払に当てられているため、なかなか元金が減っていかないのです。

※概算のため金額を保証するものではありません。

危機感をいだきにくい

リボ払いが怖いとされる理由は「危機感をいだきにくい」点です。

リボ払いの支払いは、毎月銀行口座から自動的に引き落としとなります。そのため利息の割合が多く元金が減ってない場合でも「きちんと支払っている」と錯覚してしまいがちです。

支払いが順調に進んでいると思い、次々にショッピングを続けていくと、リボ残高がさらに増えていってしまいます。

リボ払いのヤバさについては下記記事で詳しく解説しています。

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リボ払いがやばい・怖い理由とは？対処が必要な目安と「リボ地獄」の抜け出し方

リボ設定に気づいていないことがある

「リボ払いの設定になっていることに気づかずクレジットカードを使っていた」というケースも少なくありません。

クレジットカードを契約した際の初期設定が、リボ払いになっていることもあります。

なおリボ払いは「リボルビング払い」「リボルビング方式」と呼ばれるほか、クレジットカード会社によって独自の名称の場合があります。

クレジットカードのリボ払いの名称例

クレジットカード名	リボ払いのサービス名称*
アメリカンエクスプレス	ペイフレックス
ニコスカード	楽PAY
JCBカード	スマリボ
ファミマTカード	ミニマム・ペイメント

＊複数の名称がある場合もあります。
※2024年8月1日現在の情報です。

知らない間にリボ払いの残高が増えていたという状況を防ぐためには、ご自身のカードの利用状況をきちんと把握することが大切です。