借金50万円はやばい？余裕？早期に解決できる返済方法を詳しく解説

2023-07-25

「気づいたら借金50万円…これってやばい？」

借金50万円がやばい可能性があるのは、以下のような人です。

• 月の返済額が1万3,000円以下になっている（年利18%の場合）
• 借金額が年収の3分の1を超えている
• 他の金融機関からの借入れで毎月の返済を行っている

この記事では借金50万円の返済シミュレーション、早めに完済するための以下のような方法や、返済した方の体験談も紹介します。

• 収支を見直し、返済可能額を増やす
• 繰り上げ返済をする
• 低金利のローンに借り換える

こうした方法を検討しても自力返済が難しそうな場合は、借金の返済を正当に減額・免除する「債務整理」も選択肢になります。

債務整理を検討したら、弁護士に相談してみるのがよいでしょう。

「いきなり弁護士に相談するのは怖い…」そんな方は、弁護士法人・響が運営する借金減額診断で、借金を減らせるか診断してみましょう。無料・匿名で利用できます。

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借金50万円はやばい？余裕？判断基準を解説

借金50万円がやばいかどうかは、状況により異なります。
やばい可能性があるのは、以下のようなケースです。

• 月の返済額が1万3,000円以下になっているケース（年利18%で借り入れている場合）
• 借金額が年収の3分の1を超えているケース
• 毎月の返済を他の金融機関からの借入れでまかなっているケース（自転車操業）

一般的に、借金が年収の3分の1を超えている場合、返済能力を超えた借入れとなり、自力返済が難しくなるといわれています。

さらに、一般的に50万円を5年程度で完済できる金額が毎月返済できているかが「やばい」かどうかの目安といえるでしょう。

借入年利が18%の場合、冒頭に挙げた「1万3,000円以下」がこの金額なのです。

また、毎月の返済を他の金融機関からの借入れに頼っている場合も「やばい」といえます。

これは自転車操業と呼ばれ、借入れができなくなったとたんに一気に返済不能に陥ってしまう危険な状態です。

自転車操業については、以下の記事で詳しく解説しています。

何年で返したいかに合わせて借金50万円の月々の返済額をシミュレーション

借金50万円を3年、5年で完済するケースについて、消費者金融で多い年利である18%と、銀行カードローンで見られる年利である14%でシミュレーションします。

ご自身が何年で返済したいのかをふまえて、参考にしてみてください。

※ みずほ銀行「カードローン 返済金額シミュレーション」で計算しています
※ 概算のため、実際の返済額や返済期間と異なる場合があります

借金50万円を3年で返済する場合

借金50万円を3年で返済する場合の毎月の返済額、利息額、支払総額は以下のとおりです。

借金50万円を5年で返済する場合

借金50万円を5年で返済する場合の毎月の返済額、支払総額は以下のとおりです。

5年で返済する場合、返済期間が長いぶん、3年で返済したときよりも利息額や支払総額が増えます。

また、3年で返済する場合と比べ、返済額や利息額に借入年利の差がより如実に現れているといえるでしょう。

自身で返済計画を立てたい方は以下のツールを利用してみてください。

ツールに対する詳しい説明は下記の記事にありますので、あわせて御覧ください。

借金50万円を早期に自力で完済する方法

借金50万円は、きちんと収支をコントロールすれば完済が可能になることも多いでしょう。

また上で見たとおり、より短期間で完済することで、総合的な支払いの負担を減らせるといえます。

早めに自力で完済することを目指すなら、以下のような方法も検討してみましょう。

• 収支を見直して返済可能額を増やす
• 積極的に繰り上げ返済をする
• 低金利のローンに借り換えて支払利息を抑える

それぞれについて解説します。

収支を見直して返済可能額を増やす

返済を早めるにあたって、毎月の返済額を増やすのが最も有効な選択肢です。

以下のようなことを検討して自分の収入を増やす、もしくは支出を減らすことで、返済に回せる金額が増やせないか検討してみましょう。

• 固定費を減らす
  ：携帯電話料金やサブスク利用代金、インターネット回線の利用代金などを抑えられないか検討する
• 増収を図る
  ：副業や不用品の売却などで増収できないか検討する

借金の返済方法については以下の記事で詳しく解説しています。

積極的に繰り上げ返済をする

繰り上げ返済とは、月々の返済とは別に追加で返済を行うことです。

ボーナスなどの臨時収入が見込める場合は、繰り上げ返済を行うことで返済の負担を軽減できる可能性があります。

繰り上げ返済を行うと、借金の返済期間が短縮でき、その分の利息の支払い負担を軽減できます。

低金利のローンに借り換えて支払利息を抑える

年利の低いローンに借り換えることで、発生する利息を抑えて早期の完済を目指せる可能性があります。

借金50万円を毎月1万5,000円ずつ返済する場合、金利18％のローンを組んだ場合と14％のローンを組んだ場合で、返済回数と利息額を比較してみましょう。

• 年利18％のローンの場合

返済回数　50回（4年2ヶ月）
利息額　21万3,523円
支払総額　71万3,523円

• 年利14％のローンの場合

返済回数　45回（3年9ヶ月）
利息額　14万6,461円
支払総額　64万6,461円

このように、年利が低ければ、利息額および支払総額・返済回数も減らすことができるのです。

ただし、すでに借金によって生活が困難なレベルだと、ローンの審査に通らず、借り換え自体ができないことも少なくありません。

また、借金を借金で返すのは根本的解決とはならないため、毎月の返済に苦しんでいる人は慎重な検討が必要です。

なお、複数の金融機関から借金がある場合に借入先を一社にまとめる「おまとめローン」は、借金総額が50万円前後の場合、効果がないことも多いでしょう。

ただし、現状より低金利の金融ローンでまとめられた場合は借り換えと同様の効果が望めるほか、借入先を一社にすることで管理を容易にするというメリットはあるかもしれません。

借り換えやおまとめローンについては、以下の記事で詳しく解説しています。

借金50万円が返済できない場合に検討すべきことは？

借金50万円が返済できない場合、状況別に以下のような対応を検討しましょう。

• 今月の返済期日までに支払うのが難しい場合
  →借入先に相談
• どうしても自力返済が難しい場合
  →債務整理を検討

それぞれについて解説します。

今月だけ払えない場合は借入先に相談

「今月だけは返済期日までに支払うのが難しい」という場合、まずは速やかに借入先に連絡するようにしてください。

消費者金融などは利用者用のコールセンターなどの番号を用意していることが多いでしょう。

場合によっては、事前に連絡すれば返済期日を遅らせてもらえる可能性もあるようです。

自力返済ができない場合は任意整理などの債務整理も選択肢

上で紹介したような返済方法を検討しても以下のような状態から抜け出せない場合は「債務整理」を検討する必要があるでしょう。

• 借金50万円の利息のみの返済が続いており、元金が減らない
• すでに借金の返済を滞納している

債務整理とは借金問題を正当に解決するための方法であり、以下のようなものがあります。

借金50万円が返せなくなっている場合、任意整理か自己破産が選択肢になります。

ただし、それぞれの方法にかかる費用や、生じるデメリットとの兼ね合いもあるため、まずは弁護士事務所に相談してみるのもよいでしょう。

収入や資産などが一定条件を満たせば、法テラス（日本司法支援センター）を通すことで、債務整理にかかる費用を立て替えてもらえるケースもあります。
参考： 民事法律扶助業務｜法テラス

ちなみに、借金を減額できる可能性のある方法の一つに「過払い金返還請求」がありますが、借入開始が2010年以降の場合、原則請求は不可能です。

債務整理については、以下の記事で詳しく解説しています

50万円以上の借金を実際に返済した人の体験談

ここでは、借金50万円を返済した方々の体験談を紹介します。

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