借金100万円は大したことない？毎月いくら返済すべき？返済計画の立て方も解説

借金100万円を自力で返済するには、一般的に、以下の項目を満たしていることが必要といえます。

• 返済期間が5年以内
• 返済金額が月2万4,000円以上
• 年収が300万円以上
• 自転車操業状態になっていない
• 返済を滞納していない

これらの目安を満たしていない場合、固定費などの収支を見直し、返済計画を立て直してみましょう。

繰り上げ返済や一括返済、おまとめローンの利用などで、返済を早めたり、負担を軽くしたりできる可能性もあります。

目安を満たしておらず、状況の改善が難しい場合は「債務整理（任意整理）」という方法で、月の返済額を減らすことも可能です。

借金の返済に悩んでいる方は、弁護士法人・響へお気軽にご相談ください。

債務整理をすべきかのアドバイスをはじめ、借金解決のためのお手伝いをいたします。

相談は何度でも無料です。

借金100万円は返せる？自力で完済できる目安5つ

借金100万円を自力で完済できる目安として、以下のような目安があります。

それぞれのポイントについて解説します。

返済期間が5年以内

借金100万円を完済するには、返済期間を5年以内にすることが目安の一つです。

返済期間が5年を超えると、下のように利息が借入残高の5割を超え、返済困難な状態になるといわれています（金利15%の場合）。

＜借金100万円の利息額・返済総額の例＞

返済期間	返済利息額	返済総額
3年	24万7,934 円	124万7,934 円
5年	42万7,378 円	142万7,378 円
6年	52万2,381 円	152万2,381 円

※ 下に設置した借金返済シミュレーターで試算しています
※ 元利均等返済方式の例・概算です。実際の返済額や返済期間と異なる場合があります

ご自分のケースについて、下の借金返済シミュレーターを使って確認してみてください。

なお、総額100万円を消費者金融1社のみから借り入れている場合、最大返済回数は53回～60回に設定されています。

つまり、1社に対し、そもそも5年以上の長期返済はできません。

＜100万円の最大返済回数の例＞

会社名	最大返済回数
プロミス	60回
SMBCモビット	60回
アコム	60回
アイフル	53回

※2024年6月時点の情報です。最新の情報は各社のWebサイトでご確認ください。

返済金額が月2万4,000円以上

借金100万円を自力で完済するには、毎月返済に2万4,000円以上回せていることも目安の一つとなります。

これは年利15%の借金100万円を、上で示した5年以内に返済するために必要な金額です。

月の返済金額ごとに、借金100万円の完済までの期間と返済総額をシミュレーションすると、以下のようになります（年利15%の場合）。

月の返済額	返済期間	返済総額
2万円	6年7ヶ月	157万9,052円
2万4,000円	5年	142万1,355円
3万円	3年8ヶ月	130万1,674円
4万円	2年7ヶ月	120万6,514円

※ 上に設置した借金返済シミュレーターで試算しています。
※ 元利均等返済方式の例・概算です。実際の返済額や返済期間と異なる場合があります

なお、以下の場合、5年以内に完済するためには毎月2万4,000円以上支払わないといけないこともあります。

• 総額100万円を複数社から少額ずつ借り入れている場合
  各社の年利が15%を超え、5年以内の返済のためにはより高額な返済額が必要になる可能性があります。
  1社からの借入額が小さいと法定上限金利が高くなるためです（利息制限法 | e-Gov法令検索）。
  ご自身のケースについては、前の項に設置した返済シミュレーションを使ってご確認ください。
• 総額100万円を消費者金融1社から借り入れている場合
  一般的に消費者金融の最低返済額は「借入残高の2.5～3％」に設定されています。
  よって、残高が100万円ある時点では、月に2万6,000円～3万円以上の返済が必要です（以下の表を参照）。

＜100万円の最低返済額の例＞

会社名	最低返済額	100万円の最低返済額
プロミス	借入残高の2.53％ *	2万6,000円
SMBCモビット	借入残高の2.56％*	2万6,000円
アコム	借入金額の3.0%	3万円
アイフル	借入金額ごとに指定	2万6,000円

＊1,000円未満切り上げ
※2024年6月時点の情報です。最新の情報は各社のWebサイトでご確認ください。

年収が300万円以上

年収300万円以上であることも、借金100万円を完済できる目安の一つです。

年収の1/3を超える借金は、自力返済が難しいといわれています。

そもそも年収の1/3を超える貸付は、「総量規制」というルールで規制されています。

しかし、銀行などの貸付けは総量規制の対象外となっているため、知らぬ間に借金が年収の1/3を超えてしまっているケースもあるのです。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】」をもとに作図

総量規制については、以下の記事で詳しく解説しています。

自転車操業になっていない

借金100万円を完済するには「返済のために新たな借金をしていない」ことも重要なポイントです。

返済をまかなうため、他の金融機関や貸金業者から借金をすると、どれだけ返済額を上げても、借金総額は減りません。

むしろ、利息で残高が増えていってしまうこともあります。

これは「自転車操業」「多重債務」といい、返済不能になる危険性が高い状態です。

たとえば、次のようなケースで考えてみましょう。

この場合、A社からの残高を減らした分、B〜G社からの借入残高が増えており、返済を続けても借り入れている総額は減りません。

さらに、残高にB〜G社それぞれの利息が加算されるため、むしろ総額は増えているのです。

このまま借金総額が増えていくと、利用審査に通らなくなり、新たな借り入れができなくなるタイミングがきてしまいます。

すると複数社への返済が一気にまかなえなくなり、返済不能に陥ってしまう可能性があるのです。

多重債務については、以下の記事で詳しく解説しています。

自転車操業については、以下の記事で詳しく解説しています。

返済を滞納していない

借金100万円を完済するためには「滞納せずに毎月の返済ができている」ことも重要です。

貸金業者などからの返済を滞納すると、「遅延損害金」が加算されます。

遅延損害金は、返済に遅れたことに対する損害賠償金の一種で、多くの場合、借入利息より利率が高く設定されています。

よって、滞納しなかった場合よりも返済額が増え、返済が難しくなってしまうのです。

また、滞納が長期に及ぶと、以下のようなリスクも発生します。

• 滞納期間1〜6ヶ月以上：「期限の利益」を喪失し、残高の一括返済を求められる
• 滞納2ヶ月以上：いわゆるブラックリストに載り（信用情報機関に事故情報が登録される）、新たな借り入れやクレジットカードの作成・利用ができなくなる

このような事態に発展すると、完済が難しくなるのはもちろん、生活への影響も避けられなくなるでしょう。

借金返済を滞納した場合に起きることについては、以下の記事で詳しく解説しています。

借金100万円を返済するための方法4つを紹介

借金100万円を返済するための方法としては、状況に合わせて、以下のようなものが考えられます。

それぞれの方法について解説します。

任意整理で月の返済額を減らす

借金100万円の返済がすでに苦しい場合、任意整理という方法で月の返済額を減らすことが選択肢になります。

任意整理は、消費者金融などの債権者（お金を貸している側）と以下のような内容で交渉し、毎月の返済額を減らすというものです。

• 将来利息（和解後に払う利息）をカットする
• 返済期間を延ばす

また、すでに返済を滞納して督促が始まっている場合、任意整理を弁護士などの法律の専門家に依頼することで督促が止まります。

弁護士などの法律の専門家は、債権者に受任通知と呼ばれる書面を送付するためです。

受任通知には、債権者が受け取った段階で督促を止めなくてはいけないという法的効力があるのです（貸金業法第21条1項9号）。

ただし、任意整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録されるというデメリットがあります。

しかし前述したとおり、長期滞納をすると、どちらにせよ事故情報は登録されてしまいます。

滞納しそうな場合やすでに滞納してしまった場合、任意整理で早期解決を図った方がいいかもしれません。

任意整理については、以下の記事で詳しく解説しています。

収支を見直し返済計画を立て直す

借金100万円を自力で確実に返す方法として最も手軽なのは、新たな借金をせずに返済額を増やすことです。

特に前述した返済額と返済期間に少し足りない場合、以下のように現在の収支を見直し、返済計画を立ててみましょう。

※1 人材登録会社・アルバイト紹介サービスの例：キャストポータル、スキマワークス、バイトレ、タイミー
※2 クラウドソーシングサービスの例：ランサーズ、クラウドワークス、JOBHUB

借金返済については、以下の記事で詳しく解説しています。

繰り上げ返済や一括返済をする

ボーナスなどの臨時収入があった場合には、通常の返済に加え「繰り上げ返済」や「一括返済」をすることで返済総額や返済期間を減らせます。

それぞれ、以下のような返済方法です。

• 繰り上げ返済（臨時返済）：通常の返済（約定返済）とは別に追加で返済を行うこと
• 一括返済：借金残高の全額を一括で返済すること

特に、複数社から借り入れている場合、金利が高い会社からの借り入れについて優先的に行っていくと、より大幅に返済総額を減らすことができます。

ただし、これらの方法は通常に加えて追加の支払いが必要になります。

あくまでも、無理のない範囲で検討するようにしてください。

繰り上げ返済をして通常の返済や他の支払いを滞納してしまうのは、本末転倒です。

おまとめローンで借金一本化をして金利を下げる

「おまとめローン」で借金を一本化することで、借金の返済総額を減らせる可能性があります。

「おまとめローン」とは、複数社からの借り入れを1つにまとめる（一本化する）ローンのサービス名（商品名）です。

おまとめローンによる一本化には、以下のようなメリットがあります。

ただし、以下の注意点のとおり借金が減るわけではなく、困窮時は利用自体が難しいケースも多いため、すでに返済が苦しいときの解決策にはならないでしょう。

おまとめローンの金利の例を、以下の表にまとめました。

ご利用の際には、現在利用している借り入れの金利より低くなるか、よく比較しましょう。

会社名・商品名	金利（年利）
東京スター銀行 スターワン乗り換えローン	9.8％・12.5％・14.6％
楽天銀行 楽天銀行スーパーローン	1.9％～14.5％
多摩信用金庫 個人ローン（フリー資金）	3.5％～11.0％*1
ろうきん（中央労働金庫） カードローン「マイプラン」	3.875％～7.075％ *2
アイフル おまとめMAX ・かりかえMAX	3.0％～17.5％

※ 2024年6月現在の情報です。最新の情報は各社のWebサイトなどでご確認ください。
※ 審査結果によって金利は異なります
＊1 固定金利
＊2 団体会員の場合の変動金利（他行からの借り換えは団体会員しか利用できません）

借金一本化については、以下の記事で詳しく解説しています。

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弁護士には守秘義務があるため、相談した事実や内容が周囲にバレることはありません。

なお、借金が100万円あっても、ご相談者様の収支や返済状況などによっては、債務整理が必要でない場合もあります。

弁護士法人・響では、そのような場合に債務整理を強要することは一切ありませんので、借金返済が苦しくなったら、一度お気軽にご相談ください。

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年収300万円台で返済が困難だったが解決（20代男性）

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毎月の返済額を3分の1以下に減らし、現在は借金を完済できています。

フリーターで返済のめどが立たなかったが解決（30代男性）

この方は、アルバイト生活で自力返済がきびしい状態で任意整理をご依頼されました。

借金総額と毎月の返済額を2分の1以下に減らし、借金問題を解決した例です。

20代から始めた借金で自転車操業をしていたが完済（30代女性）

この方は積み重なったクレジットカードのキャッシング残高の返済に悩み、任意整理をご依頼されました。

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