レイク（新生フィナンシャル）の借金は債務整理できる？任意整理の実例と注意点

2023-08-24

「レイクからの借金を債務整理することは、できるのかな？」
「レイクの借金を債務整理すると、どんな効果があるんだろう…」

レイクからの借入れを返済できずに困っている場合は、原則として債務整理で解決することができます。

レイクの債務整理に対する対応とその効果は、おもに次のようになります。

＊税金や国民健康保険料などを除く

しかし、レイクで債務整理する場合は次のような注意点やデメリットがあります。

• 取引期間が短い場合は任意整理に応じない場合もある
• 任意整理の交渉が長引くと訴訟を起こされることも
• 債務整理した後はレイク（新生銀行グループ）での新規借入れができなくなる
• 新生フィナンシャルが信用保証をしているローンが組めなくなる

この記事では「レイクからの借金を債務整理するとどうなるか」や「レイクで債務整理する場合のデメリットや注意点」、また「実際にレイクの借金を債務整理した方の体験談」も紹介します。

弁護士法人・響では、債務整理に関するご相談を24時間365日受け付けています。

相談は何度でも無料ですので、債務整理を考えている方はお気軽にご相談ください。

レイクの借金は債務整理で解決できる

レイクから借入れたお金の返済に困っている人は、「債務整理」をすることで解決することができます。

債務整理とは、借金を減額・免除してもらう解決方法です。

債務整理は借金返済に困っている人を救済するための措置なので、原則として借入先を問わず行えます。

レイクなどの消費者金融などの貸金業者からの借入れ（借金）でも、債務整理を行うことはできるのです。

なお、レイクは消費者金融である「新生フィナンシャル株式会社」が提供するカードローンですが、過去に「新生銀行カードローン レイク」「レイクALSA」などとサービス名称や提供会社が変わっています。

債務整理は、このようにサービス名称や提供会社が変わった場合でも行うことができます。

債務整理については、詳しくは以下の記事をご参照ください。

レイクは消費者金融である新生フィナンシャルが提供

レイクはSBI新生銀行グループですが、サービスを提供しているのは貸金業登録をしている「新生フィナンシャル株式会社」です。

新生フィナンシャルは、事業内容を「消費者金融業」としています。

参考：新生フィナンシャル株式会社「会社概要」

なお、レイクは次のように何度もサービス名称と提供会社が変わっています。

参考：新生フィナンシャル株式会社「沿革」

消費者金融からの借入れは、債務整理が可能です。

レイクや新生カードローンレイク、レイクALSAからの借入れを任意整理する場合、現在は新生フィナンシャルと交渉することになります。

レイクの借金を債務整理するとどうなる？方法別に解説

レイクからの借入れ（借金）を債務整理した場合は、おおむね以下のような結果になります。

＊税金や国民健康保険料などを除く

上記のように、債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類の方法があります。
これらを行った場合のレイクの対応と、得られる効果について詳しく解説していきます。

任意整理では60回程度の分割返済に応じてくれる

レイクは任意整理に協力的で、将来利息の全部または一部カットに応じてくれます。

返済期間は、原則3～5年（36～60回）程度の分割返済に応じてくれます。債務額が多い場合は、最大75回程度の分割も認めたケースもあるようです。

ただし、経過利息・遅延損害金のカットは認めないことが多いようです。

遅延損害金について詳しくは以下の記事で解説しています。

また、借入期間が短い場合（1年未満など）は任意整理に応じてくれないこともあります。

この後の項目「取引期間が短い場合は任意整理の交渉に応じない場合もある」でくわしく解説しています。

任意整理について詳しくは以下の記事で解説しています。

個人再生には反対しないので借金額が5分の1～10分の1程度になる

レイクからの債務（借金）は、原則として個人再生ができるといえます。

個人再生のなかでも「小規模個人再生」の場合は「再生計画案」に一定数の債権者から同意が得られないと裁判所に認可されない場合がありますが、レイクは原則として同意をしてくれるといえます。

そのためレイクからの借金のみであれば個人再生は可能で、借金額が5分の1～10分の1程度になる可能性があります。

ただし新生フィナンシャルの関係会社「新生パーソナルローン」が提供していた「ノーローン」からの借金については、再生計画案に不同意することもある点には注意しましょう。

個人再生に反対する業者について詳しくは以下の記事で解説しています。

借金額が大きく、任意整理を行って60回の分割払いにしても月々の返済が行えない人は、個人再生を検討してみましょう。

たとえば借金総額が600万円の場合に個人再生をすると、月々の返済額も5分の1に減額できる可能性があります。

※概算のため金額を保証するものではありません。

個人再生について詳しくは以下の記事で解説しています。

自己破産は問題なくできるので借金全額が免除になる

自己破産は、裁判所の判断で「免責許可決定」を出すため、債権者であるレイクが反対することはできません。

そのため原則として、自己破産はできるといえます。自己破産で免責になるとレイクからの借金は全額免除になります。
※税金や国民保険などは免責になりません。

しかし次のようなケースでは、自己破産できない場合もあるので注意が必要です。

ただし、自己破産をすると所有している財産は回収・処分されるなどのデメリットもあるので、あらかじめ理解しておくとよでしょう。

自己破産について詳しくは以下の記事で解説しています。

レイクの借金を債務整理する注意点やデメリット

レイクの借金を債務整理する際には、次のようなデメリットや注意点があります。

• 取引期間が短い場合は任意整理に応じない場合もある
• 任意整理の交渉が長引くと訴訟を起こされることも
• 債務整理した後はレイク（新生銀行グループ）での新規借入ができなくなる
• 新生フィナンシャルが信用保証をしているローンが組めなくなる

債務整理は借金解決の早道ですが、デメリットや注意点をよく把握したうえで検討することが大事です。

以下で詳しく解説していきます。

取引期間が短い場合は任意整理に応じない場合もある

レイクとの「取引期間」が短い場合は、任意整理に応じてくれないことがあります。

特に借入れをしてすぐに滞納したり、ほとんど返済をしていないまま任意整理を行った場合は、交渉に応じてくれない可能性があります。

任意整理は裁判所を介した手続きではないため、レイクは必ず応じる義務はないからです。

このような場合に実際にレイクが任意整理に応じてくれるか否かは、判断が難しいので、弁護士に相談してみましょう。

取引期間の短い場合の任意整理について詳しくは以下の記事で解説しています。

任意整理の交渉が長引くと訴訟を起こされることも

レイクは早期の和解を求める傾向が強く、任意整理の交渉が長引くと訴訟を起こされる場合もあります。

レイクとの交渉では、弁護士が受任通知を送付して3ヶ月程度で和解の提案をされることが多く、そのタイミングで和解しないと「訴訟を起こす」といった通知が届く場合があります。

任意整理では、引き直し計算を行うなどの準備に2～3ヶ月程度はかかりますが、その間にレイクが訴訟を起こす可能性があるのです。

そのため借入れをしている業者が複数あり引き直し計算に時間がかかる場合は、債務整理に豊富な実績のある弁護士に相談して、できるだけスムーズに和解交渉を行う必要があります。

債務整理した後はレイク（新生銀行グループ）での新規借入れができなくなる

レイクからの借金を債務整理をすると、その後はレイクから借入れはできなくなります。

これは、任意整理・個人再生・自己破産すべて共通のデメリットです。

債務整理をすると、一定期間（5～7年）は「信用情報機関」に事故情報が登録（いわゆるブラックリストに載る）されます。

ブラックリストに載ると、レイクに限らず、貸金業者からの新規借入れやクレジットカードの新規契約はできなくなってしまいます。

さらに、レイクを含むSBI新生銀行グループの間で事故情報が共有されます（いわゆる社内ブラック）。

そのためレイクやSBI新生銀行系列からの新規借入れは、半永久的にできない可能性が高いといえます。

新生フィナンシャルが信用保証をしているローンが組めなくなる

レイクからの借金を債務整理したあとは、新生フィナンシャルが信用保証を行うローンを新規契約できなくなる可能性があります。

新生フィナンシャルの審査に通らない人は、提携している金融機関から借入れできない可能性も高いといえます。

新生フィナンシャルは地方銀行や信用金庫などが行う個人向けローンについて、信用保証を行っています。

新生フィナンシャルにとっては、借金が返済できず債務整理をした人に対して、新たに信用保証を提供することができないのは当然のことといえるでしょう。

レイクの債務整理を検討中の方は弁護士法人・響にご相談ください

弁護士法人・響では、債務整理に関する相談を無料で受け付けています。

「レイクを含む借金を債務整理したい」「自分に合った債務整理の方法を知りたい」などという方は、ぜひ一度ご相談ください。

借金や収入の額などから適切と思われる債務整理をご提案し、手続きや交渉の多くをお任せいただけます。

※法的手続きの場合は、ご依頼者様自身で書類収集や作成を行っていただく必要がありますが、ていねいにサポートをいたします。

またご相談の結果、債務整理をする必要がない場合は強要することはありませんので、お気軽にご相談ください。

弁護士法人・響は、24時間365日受け付け、全国対応可能。相談は何度でも無料なので、まずはお気軽にご相談ください。

弁護士法人・響については以下をご覧ください。

弁護士法人・響におけるレイクの債務整理事例

弁護士法人・響で債務整理（任意整理）をして、レイクを含む貸金業者からの借金を解決した方の事例を紹介します。

複数の貸金業者からの借金がある場合でも、将来利息のカットによって完済が可能になっています。

以下で詳しく紹介します。

債務整理事例1・任意整理で利息に怯えることなく完済へ

〈債務整理経ご験者のプロフィール〉

• 20代・女性・大学生
• 借入総額：130万円→任意整理後110万円に減額

〈債務整理の経緯と感想〉
大学1年生のときに、引っ越し費用や家具の購入のために借入れをしたのが始まりでした。
簡単に借りることができたのでいろいろな消費者金融から借金をするようになり、次々に借入れをしては毎月少しずつ返済の繰り返しに。

気づいたときには返済総額は130万円になり、このままだと利息が膨らむ一方で完済できないと思い、家族に内緒で減額シミュレーターを試してみました。

診断の結果として将来の利息がカットできるかもしれないと詳しく教えていただき、任意整理をお願いしました。

もう利息に怯えることがなくなったので、これからは完済に向けて返済していきたいと思います。

債務整理事例2・月々の返済額が約8万円減額

〈債務整理ご経験者のプロフィール〉

• 20代・女性・自営業
• 借入総額：約415万円
• 任意整理による返済額の減額：月々13万7,000円→月5万4,000円

〈債務整理の経緯と感想〉
自営業をしていたのですが、お金が足りなくなり借金をするようになりました。借金もどんどん膨らんでいくことで、支払いが滞るようになってしまいました。

そのため業者からの督促がきたり、一括請求がきたりとかなりのプレッシャーでした。減額できないかと調べて、こちらの弁護士事務所に相談することに至ったのです。

こちらの希望をお伝えしたところ、任意整理で業者の方と交渉をして頂くことに。

その結果月々の返済額は5.4万円に、返済期間はおよそ5～7年にまで延ばして頂くことができました。

督促もこなくなったので精神面での負担もかなり減り、本当に感謝しています。

債務整理事例3・返済できない借金が3年で完済に

〈債務整理ご経験者のプロフィール〉

• 50代・女性・会社員
• 借入総額80万円
• 任意整理による返済額の減額：月々3万2,000円→月1万7,000円

〈債務整理の経緯と感想〉
学生時代に生活費をクレジットカードで支払いを始めたのがきっかけでした。

毎月結構な返済額になることもありリボ払いに切り替えたのですが、今まで以上に散財をすることに…。就職して返済を続けていても、利息が増えていく一方でした。

家族や職場に知られたくないという気持ちと、このまま返済を続けても返済総額が増えていくことに気づき減額シミュレーターを試しました。

入力後、弁護士から月々の返済額を減らせることや、利息を免除できるとの説明を聞いて、じっくり考えた末に手続きを依頼しました。おかげで3年ちょっとで完済できる予定です。

また家族や職場にも知られないように対応いただいたり、アドバイスをしてくださり、精神的に余裕をもって返済できるため、あのとき減額シミュレーターを試してみて良かったと思います。

レイクの借金を債務整理する場合のよくある疑問と回答

レイクの借金を債務整理する際に、次のようなよくある疑問と回答を紹介します。

• 債務整理中でもレイクからの借入れはできる？
• 債務整理後に返済を滞納したらどうなる？
• 債務整理後に返済ができない場合の対処法はある

以下で詳しく解説します。

Q1 債務整理中でもレイクからの借入れはできる？

債務整理中にレイクから新たに借入れ（お金を借りること）はできません。

前述のとおり、債務整理をすると信用情報機関に事故情報が登録（ブラックリストに載る）され、レイクに限らず一定期間は新規借入をすることはできなくなります。

「ブラックリストに載っていても融資可能」「他店で断られた方でもOK」などとうたっている業者もありますが、これは貸金業登録をしていない非合法の「ヤミ金」の可能性があります。

貸金業登録業者は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で検索できるので、心配な場合は確認してみましょう。

ヤミ金は、貸付金利が法律（貸金業法）の規定を大幅に超えていたり、禁止されている苛烈な取り立てを行う場合があります。絶対に利用しないようにしましょう。

また最近は次のような違法業者も存在するので、注意が必要です。

• 対応がソフトな「ソフト闇金」
• SNSを通じた「個人間融資」
• 無許可の「給与ファクタリング」

※参考：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

なお自動車ローンに限っては、ブラックリストに載っていても自動車販売会社が独自に提供する「自社ローン」を利用して分割払いができる場合があります。

これは、自動車販売会社は信用情報機関に登録しておらず、ブラックリストを確認できないことが理由なので違法な貸出しではありません。

Q2 債務整理後に返済を滞納したらどうなる？

任意整理や個人再生などの債務整理をした後に、さらに返済を滞納してしまうと、大きなリスクがあります。

任意整理をしたあとで返済を滞納すると、次のようなリスクがあります。

期限の利益とは、借金を分割して支払う権利のことです。滞納によって期限の利益が失われると、債権者による一括請求を拒むことができなくなります。

期限の利益について詳しくは以下の記事で解説しています。

個人再生をしたあとで、返済を滞納すると、次のようなリスクがあります。

任意整理の支払い遅れについて詳しくは以下の記事で解説しています。

Q3 債務整理後に返済ができない場合の対処法はある？

任意整理、個人再生などの債務整理をしたあとに、返済ができなくなった場合でも対処法はあります。

任意整理をした後に返済が難しくなった場合は、次のような方法で解決できる可能性があります。

再和解とは、もう一度債権者と交渉して任意整理をやり直すことです。追加介入とは、他に借金がある場合に、任意整理の対象を増やすことです。

個人再生の返済が難しくなった場合は、次のような方法で解決できる可能性があります。

ハードシップ免責とは、再生計画が認可され借金の4分の3以上を返済した後に義病気や失業などによって計画どおりの返済が困難になったときに、残額の支払義務を免除してもらう手続きです。

いずれの方法を行う場合でも、弁護士に相談・依頼するとよいでしょう。