債務整理をするとクズで恥ずかしいは誤解！周囲の9割は態度が変わないと回答

2024-01-19

「借金を債務整理するのはクズのすること？」
「債務整理をしたら、相手に迷惑が掛かってしまうかな…」

債務整理は借金解決の正当な方法であり、誰でも利用する権利があります。

債務整理を行って、債権者と合意したり裁判所の決定を受ければ、それは責任放棄でなく借金問題をきちんと解決したことになるのです。

また当メディアの独自調査によれば「債務整理に関する印象」の回答は、次のような結果になりました。

• 家族が借金の返済で苦しい場合は、債務整理してほしいと思う＝60％

• 債務整理しても周囲の方の態度は変わらなかった＝91％

このように債務整理をすることは、恥ずかしいことではなく「クズ」と思われることもないのです。

この記事では、「債務整理をするのはクズではない」理由や、債務整理に関する印象のアンケート結果、実際に債務整理をした方の事例などを紹介します。

弁護士法人・響は、債務整理の解決に豊富な実績があり、借金問題にお悩みの方に最適な解決方法をご提案します。

相談は何度でも無料ですので、債務整理を考えている方はお気軽にご相談ください。

債務整理をするのはクズではない！その理由とは

「債務整理」は、借金が返済できず困っている方が問題を解決するための正当な手段です。

債務整理とは、債権者（銀行や貸金業者など）との交渉や、裁判所への申立てによって、借金を減額してもらい返済負担を軽くしたり、借金を帳消しにしてもらう方法の総称です。

利息制限法や破産法といった法律を正しく適用して行うため、利用することは「クズ」「恥ずかしいこと」ではないのです。

債務整理は「借金を踏み倒す」こととは違います。
債権者にとっても、返済できない相手に回収業務を続けるより、正当な方法で解決を図ったほうがよいのではないでしょうか。

実際に多くの方が債務整理を行って生活を立て直してきました。どうしても借金の返済ができない場合は、恥じることなく債務整理を選ぶことも検討してください。

債務整理について詳しくは以下の記事をご参照ください。

債務整理は借金問題の正当な解決方法

債務整理は借金の減額や免除などのために、法律（破産法等）を活用して、債務者の経済生活を立て直していく手続きや交渉のことです。

引用：e-GOV法令検索「破産法」

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産という3種類の方法があります。

債務整理のうち個人再生と自己破産は、裁判所を介した法的な手続きです。

法の下では、誰もが個人再生や自己破産を行い恩恵を受ける権利があります。

〈債務整理の方法と特徴〉

しかし債務整理を行うには一定の条件があるので、やみくもに行っても解決できるとは限りません。

法律の専門家である弁護士に相談・依頼するといいでしょう。

【債権者に聞いてみた】債務整理をする人をどう思う？

債務整理をして借金を減額してもらったり、免責にしてもらうことは、自身の借金問題をきちんと解決したことになります。

そのため「債務整理をすると借金を踏み倒すことになる」などと、後ろ向きな気持ちになる必要はありません。

実際に、債権回収会社の回収業務担当者は、次のように語っています。

※当メディア独自インタビューより

債権回収会社社員のインタビュー記事は以下の記事をご参照ください。

上記のように、借金返済が難しいからといって何もせず滞納を続けることのほうが、債権者に迷惑がかかるといえます。

いつまでも返済されない借金の管理を行い、催促や回収業務を行うことには多くの手間と費用がかかるからです。

返済が続く場合もあるので責任を放棄するわけではない

債務整理のなかでも、任意整理と個人再生は、借金が減額となったうえで返済が続きます。
※自己破産は免責になるので返済なし

• 任意整理

おもに将来利息をカットしてもらい3～5年で返済

• 個人再生

借金を5分の1～10分の1程度*にまで減額し原則3年～最長5年で返済
＊最低100万円

つまり「借りたものを返す」という責任を放棄することにはなりません。

債権者と合意したうえで可能な範囲で返済していくので、必要以上に後ろめたさを感じる必要はないのです。

夜逃げや踏み倒しをしても借金問題は解決しない

ここまで解説したように、債務整理をすることは「クズ」ではありません。

しかし「夜逃げ」や「踏み倒し」をしてしまうと、借金問題を解決することなく責任を放棄することになります。

夜逃げや踏み倒しをしても、借金がなくなってリセットできるわけではありません。

逃げることで債権者には多大な迷惑をかけてしまうだけでなく、自身や家族の生活にも大きな支障がでる可能性があります。

具体的には、次のようなリスクが想定されます。

• 遅延損害金が加算されて借金総額が増え続ける
• 夜逃げをして住民票を異動しないと生活に支障が出る
• 保証人・連帯保証人に請求がいく
• 銀行口座を凍結されて預金の引き出しができなくなる
• 詐欺罪に問われるケースもある

夜逃げや踏み倒しをすることなく、借金問題を正当に解決する債務整理を利用するほうが、責任を果たす意味でもはるかに望ましいといえます。

夜逃げについて詳しくは以下の記事をご参照ください。

債務整理についてどう思う？独自のアンケート結果を紹介

債務整理について、一般の方はどのような印象を持っているのでしょうか。

当メディアでは、債務整理に関する独自のアンケートを実施しました。

その回答結果は、次のようになりました。

• 債務整理について「知らない人」＝58％
• 借金を抱えたら「債務整理をしようと思う」＝44％
• 「借金の返済が苦しい場合は債務整理するべき」＝50％以上
• 「債務整理しても周囲にバレなかった」と＝55％
• 「債務整理しても周囲の方の態度は変わらなかった」＝91％

以下で詳しく解説します。

債務整理について「知らない人」は58％

債務整理をしたことがない方に、債務整理の印象を聞いてみました。

債務整理についてある程度知っている方は42％で、6割近くの人は「言葉は聞いたことはあるが詳しいことは知らない」「まったく知らない」といった認知度のようです。

そもそも債務整理について知らないのであれば、債務整理をしたことが「クズ」だと思われる可能性は低いと思われます。

借金を抱えたら「債務整理をしようと思う」と44％が回答

債務整理をしたことがない方に、返済できない借金を抱えてしまった際に債務整理をするかを聞いてみました。

債務整理を「しようと思う」と回答した方は44％でした。

わからないと回答した方の中でも「債務残高によって検討しようと思う」「どうしようもなくなったら債務整理する」というコメントもありました。

回答者のコメントの一部を紹介します。

●50代・女性

• 債務整理という言葉を知っていますか？：知っている
• 借金を抱えたら債務整理をしようと思いますか？：しようと思う
• 理由：悪いことじゃないから、どうしても返せなく困ったときは債務整理をしようと思う

●40代・男性

• 債務整理という言葉を知っていますか？：知っている
• 借金を抱えたら債務整理をしようと思いますか？：わからない
• 理由：債務整理をすると一定期間新たにローンを利用することができないらしいので、債務残高によって検討しようと思う

●40代・女性

• 債務整理という言葉を知っていますか？：聞いたことはあるがよく知らない
• 借金を抱えたら債務整理をしようと思いますか？：しようと思う
• 理由：法律で認められているなら利用したいし、返済が減るならそうしたいと思う

●40代・女性

• 債務整理という言葉を知っていますか？：聞いたことはあるがよく知らない
• 借金を抱えたら債務整理をしようと思いますか？：わからない
• 理由：借りたお金は自力で返したいが、どうしようもなくなったら債務整理するかもしれない

調査方法：インターネット調査
調査期間：2023年8月4日～8月10日
調査対象：ご自身が債務整理をしたことのない男女50名

「借金の返済が苦しい場合は債務整理するべき」と50％以上が回答

債務整理をしたことがない方に、ご家族や友人が債務整理をすることの印象を聞いてみました。

ご家族や友人が、借金の返済に困ったときに債務整理をすることに対して「してほしいと思う」という肯定的な意見が半数以上を占めました。

調査方法：インターネット調査
調査期間：2023年8月4日～8月10日
調査対象：ご自身が債務整理をしたことのない男女50名

「債務整理しても周囲にバレなかった」と55％が回答

債務整理することはクズなのではと悩む方は、周囲にバレたときの反応を懸念されているのではないでしょうか。

そこで実際に債務整理をしたことがある方に、債務整理をしたことが周囲にバレなかったかを聞きました。

アンケートによると、過半数の方がバレていないと回答しています。

バレたと回答した方の中でも「自分から家族に話した」「もともと家族に相談していた」というコメントも多く、家族以外にバレることはほぼないという印象です。

回答者のコメントの一部を紹介します。

●40代・男性

• 債務整理の方法：任意整理
• 債務整理をしたことは周囲にバレましたか？：バレていない
• 理由：弁護士からの連絡は個人携帯のみ、契約書等の郵送物は指定日に郵便局留めにして取りに行ったので、やり取りを知られることはなかった

●40代・女性

• 債務整理の方法：任意整理
• 債務整理をしたことは周囲にバレましたか？：バレていない
• 理由：弁護士とはメールとLINEでやり取りしたため、今現在も私しか知らないです

●20代・男性

• 債務整理の方法：任意整理
• 債務整理をしたことは周囲にバレましたか？：バレていない
• 理由：特に家族に連絡がいくこともなかったので、バレなかった

調査方法：インターネット調査
調査期間：2023年8月4日～8月10日
調査対象：ご自身が債務整理をしたことのある男女44名

「債務整理しても周囲の方の態度は変わらなかった」と91％が回答

また債務整理をしたことで、周囲からどう見られるかを懸念されているのではないでしょうか。

そこで実際に債務整理をしたことがある方に、債務整理をしたあとで周囲の方の態度に変化があったかを聞きました。

91％の方が債務整理をしたあとでも、周囲の方の態度に変化がなかったと回答しています。

回答者のコメントの一部を紹介します。

●40代・女性

• 債務整理の方法：任意整理
• 債務整理後に見る目や付き合いに変化がありましたか？：変化はなかった
• 理由：まったく気になりませんでした

●40代・女性

• 債務整理の方法：自己破産
• 債務整理後に見る目や付き合いに変化がありましたか？：変化はなかった
• 理由：家族しか知らなかったので何も変わらなかったと思います

●40代・男性

• 債務整理の方法：個人再生
• 債務整理後に見る目や付き合いに変化がありましたか？：変化はなかった
• 理由：特に変化はありませんでした

●30代・男性

• 債務整理の方法：任意整理
• 債務整理後に見る目や付き合いに変化がありましたか？：少し変化があった
• 理由：家族からのお金の管理が厳しくなった

調査方法：インターネット調査
調査期間：2023年8月4日～8月10日
調査対象：ご自身が債務整理をしたことのある男女44名

債務整理は状況や気持ちにあった方法を選べる

債務整理は、それぞれのメリットとデメリットを踏まえて、ご自身の状況や気持ちにあった手続きを選ぶことが可能です。

それぞれの方法に向いている人や、おもなメリット・デメリットは、次のようになります。

元金のみ返済することができる任意整理

「任意整理」は、貸金業者などの債権者と直接交渉・和解して、将来利息をカットしてもらいます。

債権者と直接交渉して合意のうえで進めるため、違法な手段ではありません。

原則として元金は減りませんが、将来利息を省いた残債を3～5年程度の分割で返済できるので、月々の返済額が減ります。

●任意再生による返済総額シミュレーション

借入額が150万円の場合に、任意整理をした場合の返済総額を試算してみました。

任意整理をしないで金利年15％・5年で返済を続けていった場合と、任意整理をした場合を比較すると、返済総額額は下記のようになります。

＊1 借入金利年15％・5年返済の場合　＊2 将来利息カット・5年返済の場合
※概算のため金額を保証するものではありません。

任意整理をしない場合は、約64万円の利息が加算されて返済総額は約214万円にもなります。しかし任意整理を行うと、利息はカットされて元金の150万円のみの返済となるのです。

元金は減額されず返済していくので「できる限り返済したい」という気持ちを満たすこともでき、精神的なダメージも比較的少ない方法といえるでしょう。

●任意整理は最も多く利用されている債務整理

任意整理は、年間約200万件程度利用されていると推定され、ほかの債務整理の方法と比べて圧倒的に多く利用されています。

〈2022年度の利用件数〉
個人再生：9,764件*
自己破産：6万4,833件
＊小規模個人再生事件・給与所得者等再生事件の合算
※参考：最高裁判所事務総局「令和4年 司法統計年報概要版（民事・行政編）」

任意整理について詳しくは以下の記事をご参照ください。

任意整理経験者の9割が「してよかった」と回答

当メディアの独自調査によると、任意整理を経験した人の約9割が「してよかった」と回答しています。

※過去10年以内に任意整理をした男女100名にアンケート調査

回答の中から、おもなコメントをご紹介します。

• 20代・女性

任意整理をしていなかったら、裁判を起こされて一括でお金を請求されていたかもしれない。任意整理をしているお陰で 無理なく月々の支払いができている。

• 50代・女性

支払いが毎月6万円から、多い月は10万円くらいあり、工面するのが大変だった。 毎月の支払い額が減ったので楽になった。

• 50代・男性

精神的にも金銭的にも本当に楽になった。 しっかりお金を考えて使うようになった。任意整理しなかったら今でも返済しているか逃げているか、どっちに転んでも苦しんでいると思う。

任意整理の体験談は以下の記事をご参照ください。

借金を最大90％減額できて3～5年で返済する個人再生

「個人再生」は、裁判所に申立て返済計画を提出し、借金を5分の1〜10分の1程度*に減額してもらう正当な債務整理の方法です。
＊最低返済額は100万円

裁判所によって法的に減額が認められる方法なので、利用することを恥じる必要はないといえます。

減額された残債は、原則3年～最長5年で返済することになります。

個人再生には、次のようなメリットもあります。

• 持ち家を残して借金を減額できる（住宅ローン特則を利用）
• 自動車ローンを完済していれば車を残せる

任意整理より減額幅が大きいため、将来利息の減額だけでは返済が難しい場合の選択肢となります。

●100万円未満の借金には利用できない
個人再生では、申立人が返済しなければならない最低限の金額として「最低弁済額」の基準が定められています。

最低弁済額は借金総額に応じて異なりますが、債務額が100万円未満の場合は減額できません。

〈個人再生の最低弁済額〉

• 100万円未満：債務全額（減額なし）
• 100万円以上500万円以下：100万円
• 500万円超1,500万円以下：債務総額の5分の1
• 1,500万円超3,000万円以下：300万円
• 3,000万円超5,000万円以下：債務総額の10分の1

※参考：裁判所「個人再生手続利用にあたって」
※借金総額からは住宅ローンを除く・ただし所有財産の合計額（清算価値）が最低弁済額を超える場合は、その金額が再生計画で払うことになる金額として算出されます。

最低弁済額について詳しくは以下の記事をご参照ください。

●個人再生による返済総額シミュレーション

借入額が550万円の場合の返済額を試算してみました。

借入額が500万円超1,500万円以下の場合は、最低弁済額は「債務総額の5分の1」になります。

個人再生をしないで金利年10％で返済を続けていった場合と、個人再生を行い減額した債務を3年で返済した場合を比較すると、返済額は下記のようになります。

＊1 借入金利年10％・3年返済の場合　＊2 清算価値が0円・3年返済の場合
※概算のため金額を保証するものではありません。

個人再生をしないで返済を続けていくと将来的な利息の総額は約88.8万円となり、月々の返済額は約17.7万円になります。

個人再生を行うと再生手続き開始後の利息もカットされるため、この場合は約528.8万円の減額になります。

また月々の返済額は約17.7万円から約3万円に減額されるため、完済が現実的になるのではないでしょうか。

個人再生について詳しくは以下の記事をご参照ください。

裁判所を介して正当に借金が免除になる自己破産

「自己破産」とは、裁判所に申立てて免責許可を得ることで、ほぼすべての借金の返済義務が免除（免責）される正当な方法です。

自己破産は裁判所を介する手続きなので、免責許可が決定すると、残債の返済は一切不要になるのです。
※税金や下水道料金の滞納分や養育費などは免責になりません。

自己破産の目的は「債務者に経済的な立ち直りの機会を与えること」と、法律（破産法）に定義されています。

そのため、どうしても返済できない借金がある場合は、恥じることなく利用するといいでしょう。

引用：e-GOV法令検索「破産法」

個人再生には、次のようなメリットもあります。

• 無収入や生活保護受給中でも利用できる
• 差押えを中止・取り消しできる

●自己破産はデメリットも多い

自己破産は借金がほぼすべて免責になる代わりに、デメリットも次のように多くあります。

• 持ち家や車などの財産を失う
• 信用情報機関に事故記録が登録される（ブラックリストに載る）
• 官報に住所・氏名が載る
• 破産手続き中は一部の職業や資格が制限される

デメリットについても充分に理解したうえで、利用することをおすすめします。

自己破産について詳しくは以下の記事をご参照ください。

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債権者からの連絡がなくなったり、ご依頼者様の手間も少ないため、借金や債務整理を行ったことが家族などにバレることは少ないといえるでしょう。

受任通知について詳しくは以下の記事をご参照ください。

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弁護士法人・響で債務整理をした方の解決事例

弁護士法人・響で実際に債務整理をして、借金問題を解決した方の事例を紹介します。

債務整理事例１・債務整理で70万円の減額

債務整理事例2・任意整理で月々の返済額が約8万円減額

債務整理事例3・自己破産で500万円の借金が免除に