カードローンの借金を債務整理するとどうなる？銀行系特有のデメリットや注意点を解説

「銀行系カードローンでも債務整理を行える？」
「銀行系カードローンを債務整理するとどうなる？」

銀行系カードローンからの借入れでも、債務整理で借金の解決が可能です。

しかし、銀行系カードローン特有のデメリットもあるので、注意が必要です。

この記事では、銀行系カードローンを債務整理するメリット、デメリットについて解説します。

併せて、銀行系カードローン特有の注意点や、消費者金融系のカードローンと異なる点についても紹介します。

銀行系カードローンの返済が難しく悩んでいる方は、弁護士法人・響にご相談ください。

ご相談は24時間365日受付、相談は何度でも無料です。

「まずは気軽に相談してみたい」という方は、「借金減額相談」ツールをご利用ください。無料でご利用いただけます。

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銀行系カードローンの借金も債務整理で解決できる

銀行系カードローンの借入れが返済できない場合でも、債務整理で解決することは可能です。

債務整理は借金に悩む人を助けるための制度であり、借金の一つである銀行系カードローンによる借入れも債務整理の対象となります。

ほかにも、債務整理の対象となるのはおもに以下のようなものがあります。

債務整理は「任意整理」「個人再生」「自己破産」という3つの方法があり、それぞれメリットやデメリットが異なります。

この記事では、主に任意整理のメリットやデメリットを詳しく解説します。

債務整理については下記記事で詳しく解説していますので、それぞれについて詳しく知りたい方はご覧ください。

銀行系カードローンを任意整理するメリット

任意整理は、銀行と直接交渉をすることで利息（将来利息）をカットしてもらい、月々の返済額を減らす解決方法です。

任意整理には、大きく以下の3つのメリットがあります。

任意整理のメリットの詳細について、次の章からで詳しく解説します。

任意整理の全容については下記記事で詳しく解説しています。

利息をカットして月々の返済が減らせる

任意整理をすると、一般的に将来利息（完済日まで発生する予定の利息）のカットにより、元金のみの返済になります。

すでに残債の一括請求が届いている場合でも、3年～5年程度の分割払いにすることが可能です。
※債権者や返済状況によって、この通りの和解にならない場合もあります。

毎月の返済額が減ることで、自力で完済できる可能性が高まるのです。

任意整理でカットできる利息については下記記事で詳しく解説しています。

シミュレーションツールでどのぐらい減額できるかわかる

任意整理でどのくらい借金を減らせるのかを、調べてみましょう。

下記の「借金返済シミュレーションツール」を使えば、どのぐらいの金額を減額できるのか簡易的にわかります。

まずは「返済期間 いつ返済が終わるか？」のタブに、以下の数値を入力します。

（利用イメージ）

「シミュレーションする」を押すと、利息総額が表示されます。任意整理では、おおむねこの利息総額がカットできると想定されます。

（利用イメージ）

※表示される金額等は目安であり、内容を保証するものではありません。また任意整理で必ず利息総額をカットできるわけではありません。
※本シミュレーションでは、元利均等返済方式を採用しております。

借金返済シミュレーションについては下記記事で詳しく解説しています。

督促・返済がストップする

弁護士に任意整理の依頼をすると、債権者に対して「受任通知」を送付します。

貸金業者などが受任通知を受領すると、返済や督促はストップします。

督促の連絡がなくなるため、精神的な負担も軽減できるでしょう。

すぐに督促や返済を止めたい場合は、弁護士に相談してみましょう。

弁護士法人・響に任意整理のご依頼をいただくと、即日～1週間程度で受任通知を送付いたします。

受任通知については下記記事で詳しく解説しています。

家族にバレにくい

弁護士は、任意整理の依頼を受けると依頼人の代理人となります。依頼後は貸金業者との窓口は弁護士になるため、貸金業者から連絡がくることはなくなります。

弁護士との連絡も、時間帯を決めて電話をかけたり、郵便物は郵便局留めにしてくれるなど、家族にバレないよう配慮してくれます。

また任意整理は、整理の対象とする債権者を選択できます。住宅ローンや自動車ローンを整理対象から外すことで、持ち家や車を失ってバレるリスクを回避できます。

家族が保証人・連帯保証人になっている借金を、整理対象から外すことも可能です。

※必ずバレないわけではありませんが、個人再生や自己破産と比べるとバレる可能性は低いといえます。

銀行系カードローン特有のデメリットと注意点

任意整理をすると「ブラックリストに載る」というデメリットがあります。

さらに次のような、銀行系カードローンに特有のデメリット・注意点もあります。

以下で、対処法を含めて詳しく解説します。

ブラックリストに載りローンの新規契約ができない

任意整理を含む債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報が登録（いわゆるブラックリストに載る）されます。

任意整理をした場合は、完済から5年程度ブラックリストに登録されます。その間は、ローンなどの新たな借り入れはできないため注意が必要です。
※個人再生・自己破産の場合は、最長7年程度登録されます。

将来的に銀行の住宅ローンなどの利用を考えている場合は、任意整理をするタイミングを考えたほうがいいでしょう。

また任意整理をした銀行からは、将来的にも借入れができない場合があります。詳しくは後述します。

ブラックリストについては下記記事で詳しく解説しています。

月々の返済負担があまり減らない場合もある

銀行系カードローンを任意整理しても、月々の返済額があまり減らない場合もあります。

銀行系カードローンは、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなどと比較して借入時の金利が低いためです。

任意整理で利息をカットしても、大幅な減額は期待できない場合もあるのです。

〈月々の返済額の例〉借入額100万円・返済期間3年で試算

金利	月々の返済額	利息額
12.0％	33,214円	19万5,696 円
0％（任意整理後）	27,777円	0円

※概算なので金額を保証するものではありません。

上記の例では　月々の返済額は約5,000円しか減っていません。

銀行口座が凍結される場合もある

銀行系カードローンを任意整理すると、整理した銀行の口座が凍結される場合があります。

口座が凍結されると、預金や給与の引き出しができなくなります。これは債権者である銀行が、口座の預金と借金を相殺するためです。

なお債務整理の対象としていない銀行口座は、凍結されることはありません。

口座凍結については下記記事で詳しく解説しています。

任意整理した銀行からは再度借入れはできない

銀行カードローンを任意整理すると、その銀行からは将来的にも借入れができなくなることが多いといえます。

ブラックリストの登録機関が経過しても、銀行内には独自のブラック情報（いわゆる社内ブラック）を保有しており、任意整理をした事実は長期間消えないのです。

また社内ブラック情報はグループ会社でも共有していることがあり、任意整理後はグループ会社からの借り入れが難しくなる可能性があります。

たとえば、三菱UFJ銀行が属する三菱UFJフィナンシャル・グループには、次のようなグループ会社が存在します。

三菱UFJフィナンシャル・グループのおもなグループ会社

会社名	業務分野
三菱UFJ銀行	銀行
auじぶん銀行	銀行
auじぶん銀行	銀行
アコム	貸金・信用保証
三菱UFJニコス	クレジットカード
ジャックス	信用購入斡旋
カンム	プリペイドカード

※参考：三菱UFJフィナンシャル・グループ「グループ会社一覧」
※2024年11月現在の情報です

また、三菱UFJ銀行の保証会社は、グループ会社のアコムです。

三菱UFJ銀行のカードローンを任意整理をすると、必然的に保証会社であるアコムからの借入れを任意整理することになります。

この場合は、将来的にアコムからの借り入れが難しくなる可能性があります。

保証会社については下記記事で詳しく解説しています。

住宅ローンなどを組んでいる場合は一括請求される

カードローンを任意整理をする場合、同じ銀行から住宅ローンを組んでいる場合は、注意が必要です。

一般的に銀行カードローンを任意整理すると「期限の利益」を喪失します（失う）。すると、同じ銀行で借入れているその他のローンも「期限の利益」を失い、すべての残債を一括請求されてしまうのです。

多くの銀行では、下記のように期限の利益について規定されています。

※引用：ソニー銀行「カードローン契約約款」、ソニー銀行「住宅ローン契約約款」

期限の利益については下記記事で詳しく解説しています。

個人再生の住宅ローン特則については下記記事で詳しく解説しています。

銀行系カードローンが消費者金融カードローンと異なる点

銀行系カードローンを任意整理する場合は、消費者金融のカードローンとは異なる次のような点があるので、あらかじめ理解しておくといいでしょう。

以下で詳しく解説します。

過払い金は発生していない

銀行系カードローンでは、過払い金が発生することはありません。

過払い金で返済が減額したり完済することはないので、期待しないでください。

過払い金は、過去に消費者金融などの貸金業者から借入れをしている場合に発生します。
これは、貸金業者がかつて「グレーゾーン金利」を適用していたことに原因があります。

グレーゾーン金利については下記記事で詳しく解説しています。

しかし銀行系カードローンでは、過去にもグレーゾーン金利は適用されていないため、過払い金が発生することはないのです。

ただし、2010年以前に貸金業者から借入れがある場合は、弁護士事務所に相談することで過払い金を取り戻せる可能性があります。

弁護士法人・響でも、過払い金返還請求のご相談を受付けています。相談無料・24時間365日受付中なので、心当たりがある方は、お気軽にご相談ください。

過払い金については下記記事で詳しく解説しています。

任意整理後をすると保証会社が債権者になる

銀行系カードローンを契約すると、自動的に保証会社へ保証を委託することになります。

任意整理をすると、保証会社が借入れをした本人の代わりに銀行へ（保証）代位弁済します。

この時点で保証会社が債権者となり、それ以降のやりとりは保証会社と行うことになります。

なお、任意整理を弁護士に依頼した場合は、弁護士がやり取りの窓口になります。

なお消費者金融カードローンは、保証会社へ委託せず、自社で回収業務をしていることが多くあります。

そのため任意整理をした後も、消費者金融とやりとりをすることになります。

代位弁済については下記記事で詳しく解説しています。

銀行系カードローンを債務整理するなら弁護士法人・響に相談を

借金の返済が厳しく、誰にも相談できない状況にある方は、弁護士法人・響にご相談ください。

借金総額や収入、ご希望などをお伺いしたうえで、適切と思われる解決方法をご提案し、手続きや交渉の多くをお任せいただけます。

※法的手続きの場合は、ご依頼者様自身で書類収集や作成を行っていただく必要がありますが、そのサポートをいたします。

弁護士法人・響に債務整理をご依頼いただくと、最短即日～1週間以内に受任通知を送付しますので、債権者からの督促・返済が一時的にストップします。

またご相談の結果、債務整理をする必要がない場合は強要することはありませんので、お気軽にご相談ください。

ご相談は24時間365日受付、何度でも無料です。

弁護士法人・響については下記をご覧ください。

弁護士法人・響の任意整理費用

弁護士法人・響における任意整理の費用は、次の通りです。

弁護士費用は6回～10回の分割払いも可能（分割手数料は無料）なので、すぐに費用をご用意できない場合でもご依頼いただけます。